Установить максимальный размер ставки по потребительским кредитам на уровне 30% годовых предлагает группа депутатов Государственной думы во главе с руководителем фракции “Справедливая Россия” Сергеем Мироновым. Актуальность законопроекта обусловлена высоким уровнем закредитованности россиян.
Почти 11 трлн рублей составляет задолженность граждан России перед банками. Из более чем 40 млн россиян, имеющих непогашенные займы, 5 млн не могут расплатиться по своим обязательствам. Не в последнюю очередь ситуация обусловлена высокой стоимостью кредитов. Так, в третьем квартале 2015 года банкам разрешено устанавливать ставки по ним до 64,7% годовых.
В действующей редакции Федерального закона “О потребительском кредите” предусматривается лишь одно ограничение максимальной процентной ставки - полная стоимость займа не может более чем на треть превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение данного показателя. Для кредитов на приобретение подержанных машин среднерыночный показатель зафиксирован на уровне 29,88%. Значит, банки вправе устанавливать максимальную стоимость кредита на уровне 39,84% в год. Средняя ставка по целевому кредиту на товары и услуги в пределах 30 тыс. руб. составляет 45,9%, а значит, максимальная может достигать 61,2% в год. По кредитным картам с лимитами до 30 тыс. рублей размеры средней и максимальной ставки соответственно равны 26,6 и 35,5%.
В договорах потребительского кредитования, как правило, содержится пункт, согласно которому банки вправе изменять процентные ставки по кредитам в одностороннем порядке. Таким образом, зачастую граждане берут кредит по одной цене, а выплачивать его приходится совсем по другой.
Законопроект, внесенный группой депутатов по главе с лидером партии “Справедливая Россия” Сергеем Мироновым, предполагает сохранение нынешней методики установления максимальной ставки, но вводит ограничение на ее предельный размер - до 30% годовых.
Как следует из прогноза министра экономического развития и торговли РФ Алексея Улюкаева, размер инфляции в России за 2015 год не превысит 11%. В 2014 году, по оценке Росстата, инфляция составила 11,4%. Однако реальные темпы обесценивания национальной валюты существенно выше. 1 сентября 2014 года по официальному курсу Центробанка доллар США стоил 40, а евро - 48,6 руб., 28 августа 2015 года доллар стоил уже 65, а евро - 72,6 руб. За период с середины июня по конец августа рубль просел к доллару и евро на 24%.
При таком темпе падения курса рубля предлагаемый депутатами законопроект может дать противоречивый результат. С одной стороны, банкам станет просто невыгодно предоставлять рублевые займы, поэтому брать кредиты россиянам придется в иностранной валюте, что сопряжено со значительными рисками. С другой - граждане, чья процентная ставка по кредиту уже сейчас выше 30% годовых, от такого закона выиграют, поскольку банки будут вынуждены ее снизить.
При этом стоит учесть, что значительная часть выданных населению потребительских займов приходится на долю государственных банков. Так, в общем объеме кредитного портфеля десяти банков-лидеров более чем 2/3 приходится на Сбербанк и “ВТБ”. А поскольку правительство страхует риски этих банков, периодически проводя их докапитализацию за счет бюджета или государственных внебюджетных фондов, инициатива по установлению 30-процентного “потолка” ставок по кредитам может обернуться дополнительными государственными расходами, исчисляемыми в десятках миллиардов рублей.