Никогда такого не было - и вот опять. Цифровизация жизни шагает на следующий уровень: к уже привычным безналичным расчетам добавляется полностью цифровая валюта под названием “цифровой рубль”. Выпускать и контролировать ее оборот будет российский Центробанк. “Солидарность” вместе с экспертами разбиралась, как повлияет цифровой рубль на жизнь россиян, на трудовые и социальные отношения.
В настоящее время проект цифрового рубля (ЦР) находится фактически на стадии публичного тестирования, хотя закон о цифровом рубле заработал уже с 1 августа. Но пока в широкое обращение российская цифровая валюта не попадает, расплатиться ею за хлеб и молоко в ближайшем супермаркете не получится. К операциям с цифровым рублем Центробанк (а это полностью его проект) допустил лишь ряд избранных банков, по имеющейся информации - их 13.
Вместе с тем Центробанк обещает, что в будущем создать цифровой кошелек и пользоваться ЦР сможет любой гражданин России. Но точных сроков, когда откроется это новое окно в дивный цифровой мир, не сообщает.
С одной стороны, чисто технологически, проект абсолютно новый и высокотехнологичный, но нельзя его назвать уникальным экономическим инструментом. Как напоминает заместитель председателя Федерации независимых профсоюзов России Александр Шершуков, “в Советском Союзе был аналог цифрового рубля. Применялся он как раз для повышения эффективности и прозрачности экономики. Но, в отличие от российского нововведения, имел хождение только в расчетах между юридическими лицами. Это были безналичные расчеты”.
У российского ЦР, как предполагается, сфера применения будет гораздо более широкой, он будет доступен и обычным людям.
Однако уже сейчас специалисты Центробанка явным образом подчеркивают: “Какой формой рубля пользоваться, граждане и компании будут решать добровольно, по своему усмотрению. Выбор будет за человеком. Обязанности открывать кошелек цифрового рубля у граждан не будет. Если кто-то не захочет пользоваться цифровым рублем, то может просто не открывать кошелек”.
Правда, судя по ряду данных, наши соотечественники относятся к инициативе довольно скептично. Как говорит директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса “Выберу.ру” Ирина Андриевская, “по нашим данным, среди россиян немало скептиков - 42%. Среди них 12% допускают, что будут пользоваться третьим видом нацвалюты, но не хотят, чтобы пенсии и пособия приходили в цифровых рублях, а 29% опасаются, что их цифровые рубли могут исчезнуть из-за программных сбоев”. Интересно и то, что лишь 23% опрошенных сервисом считают ЦР долгожданным технологическим инструментом.
С Андриевской согласен и руководитель финтех-разработчика Polygant Станислав Чернухин:
- Бизнес пока смотрит на эту идею и с опасением, и с интересом. Внедрение цифрового рубля представляет собой одновременно вызовы и возможности для экономики и финансовой системы страны.
Хотя явных сторонников цифрового рубля среди граждан пока не так много, скорее всего, при активном встраивании нового инструмента в российскую экономику широко пользоваться им начнут достаточно быстро. Во-первых, Центробанк предлагает очень выгодные условия использования ЦР.
- Введение цифрового рубля позволит ускорить и упростить процессы платежей, а также повысить безопасность финансовых операций. Ведь каждый рубль будет иметь свой токен, поэтому при кибератаках отследить всю историю денежных переводов будет несложно. Да и ответственность за сохранность цифровой валюты будет нести сам регулятор, а не коммерческие финансовые организации, - говорит профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова Наталья Проданова.
Во-вторых, транзакции с цифровым рублем будут бесплатными - никаких комиссий за перевод.
В-третьих, кошельки цифровых рублей ведут не коммерческие банки, а Банк России. Следовательно, ЦР будет защищен на государственном уровне. Об этом рассказывает научный сотрудник Центра Россия-ОЭСР РАНХиГС Кирилл Черновол:
- Одно из главных преимуществ цифрового рубля - высокая безопасность. Цифровые рубли труднее украсть, а мошенников, которые могут это сделать, легче выследить. Кроме того, кошельки цифровых рублей доступны и в офлайн-режиме.
По идее, введение ЦР может благоприятно сказаться на рынке труда и трудовых отношениях. В первую очередь - за счет повышения прозрачности процессов начисления оплаты труда. Об этом рассуждает Станислав Чернухин:
- Государственные платежные цифровые системы, такие как цифровой рубль, могут упростить и ускорить процесс оплаты труда, сделав его более прозрачным и безопасным. Кроме того, развитие цифрового рубля может способствовать появлению новых рабочих мест, связанных с разработкой и обслуживанием цифровых платежных систем и других связанных инфраструктур.
Правда, делает обоснованное уточнение специалист, “важно обеспечить социальную защиту и поддержку работников, которые могут быть задействованы в этом процессе, и содействовать их адаптации к новым требованиям и возможностям”.
Что касается поддержки, то, судя по всему, новому детищу Центробанка будет объявлен режим наибольшего благоприятствования как раз для того, чтобы он плотнее обосновался в виртуальных кошельках и на счетах предприятий.
- Посмотрите, что и как происходило с внедрением СБП - системы быстрых платежей, - напоминает недавнюю историю Александр Шершуков. - Сейчас с ее помощью можно оплатить что угодно. При этом продавцы уходят от налогов, хотя государство этому в явном виде не препятствует.
По мнению Шершукова, это говорит либо о том, что о такой возможности ухода от налогов государство не знает, но этот вариант - где-то между глупостью и безудержным оптимизмом, либо о том, что таким образом население целенаправленно приучают к безальтернативному использованию цифровых систем оплаты.
С позиций усиления финансового контроля полный переход на “цифровые деньги”, безусловно, является логичным и прогрессивным шагом. Как говорит профессор Проданова, “полный контроль регулятора за финансовыми операциями станет одной из действенных мер борьбы с финансовыми преступлениями - как в части преступного отмывания денежных средств, так и в части коррупционной составляющей”.
О том же говорит и Александр Шершуков:
- Из положительных моментов я вижу как раз усиление контроля за расчетами, в том числе бюджетными, и за расходованием, включая отслеживание нецелевых расходов. Скажем, если государство выделило определенную сумму на оплату труда, то эти деньги будет невозможно потратить на какие-то другие расходы по усмотрению местной власти.
Несмотря на вышеперечисленные очевидные достоинства, на данный момент, как уже говорилось, энтузиазм в отношении цифрового рубля сдержанный. Впору вспоминать поговорку про бесплатный сыр и мышеловку.
Впрочем, у специалистов хватает и других вопросов.
- Для доступа к цифровому кошельку человеку дополнительно потребуется подтвержденный аккаунт на портале “Госуслуг”. А для расчетов в цифровых рублях понадобится ключ электронной подписи, которую нужно получать лично. Пароль, аналогичный паролю в личном кабинете пользователя “Госуслуг”, не подойдет. Получается, что в цифровую эпоху людям потребуется побегать по инстанциям, чтобы затем пользоваться бесплатными переводами цифрового рубля, - говорит Ирина Андриевская.
А Станислав Чернухин напоминает о вопросах безопасности, ведь для пользования ЦР придется “сложить в одну корзину” немало чувствительных личных данных.
- Одним из главных рисков, связанных с внедрением цифрового рубля, является необходимость обеспечивать безопасность и защиту данных пользователей. Ведь электронные платежи и переводы требуют передачи и хранения конфиденциальной информации, которая может стать объектом кибератак и хакерских атак, - напоминает эксперт.
И все же в наибольшей степени людей заботят вопросы приватности и усиливающегося контроля со стороны государства. Да, на текущий момент Центробанк объявил о полной добровольности использования нового вида расчетов. Но как проект будет развиваться в дальнейшем? Ирина Андриевская уверена в быстрой экспансии нового средства платежа:
- Нельзя исключить, что в дальнейшем государство будет использовать административный ресурс для “популяризации” цифрового рубля, например, среди получателей зарплат в госсекторе. Думаю, со временем у власти дойдут руки и до зарплатных проектов компаний с госучастием, включая изменение законодательства.
Правда, по мнению эксперта, сейчас распространение и популярность ЦР будут несколько ограничены, поскольку в цифровых рублях нельзя взять кредит или открыть вклад под проценты. Кроме того, установлен лимит на пополнение кошелька - не больше 300 тысяч рублей в месяц.
Есть опасения и у банковского сообщества.
- Традиционные банки и финансовые институты могут столкнуться с угрозой утраты части своей роли и значимости, так как цифровой рубль предоставляет возможность проводить финансовые операции без посредничества традиционных финансовых учреждений, - говорит Станислав Чернухин.
Именно эти моменты - госконтроль и изменение законодательства - по мнению многих экспертов, и требуют пристального внимания со стороны общества, в том числе профсоюзов.
- Ввод цифрового рубля, конечно, усиливает контроль со стороны государства. Если он ограничится только финансовой сферой, это оправданно, - говорит Александр Шершуков. - Но если добавим сюда контроль за перемещениями, какие-то вариации социального рейтинга, цифровые следы личности, то получаем всеобъемлющую базу для того, чтобы государство в какой-то момент могло сделать некие социальные выводы в отношении своего гражданина.
Для профсоюзов Шершуков считает важным внимательное наблюдение за теми законодательными и иными актами, которыми будет сопровождаться введение ЦР. Если в них будет прослеживаться введение каких-либо механизмов контроля, кроме финансового, и не только за предприятием, но и за работниками, членами профсоюзов, то необходимо будет выносить вопросы на рассмотрение Российской трехсторонней комиссии, поскольку они будут касаться уже трудовых отношений.
Цифровая валюта - электронные деньги, которые используются как дополнительная либо альтернативная валюта. Как правило, ее стоимость привязана к стоимости национальной валюты.
Токен - в общем случае - цифровой ключ для доступа к чему-либо. Может существовать как в аппаратной форме (например, USB-накопитель с записанным на нем определенным кодом или программой), так и в программной. В данном случае - средство удостоверения подлинности цифрового рубля и его происхождения.
Разработка и внедрение цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) активно ведется в 87 странах. В четырех странах проекты завершены.
Полностью ЦВЦБ внедрены на Багамах и Ямайке. Большинство стран, в которых реализуются такие проекты, заявляет о том, что их ЦВЦБ смогут использовать нерезиденты, при этом там, где своя ЦВЦБ уже запущена (Багамы и Ямайка), такой возможности на данный момент нет.
Информация предоставлена специалистами РАНХиГС