16+
Наши каналы в соцсетях:
Яндекс.Дзен YouTube Twitter В Контакте Facebook
Вы также можете войти через
Генри ПушельИмитация свежей новости0
Притча о колбасе Каждый журналист страшится лета: новостей никаких, спикеры в отпусках, писать не о чем, гонорары идут тонюсеньким ручейком. С другой стороны, лето для нас - время переоценки ценностей, основная из которых - те же спикеры. За самого несерьезного поставщика инфоповодов начинаешь цепляться, как за надежный буй. И ...
Генри Пушель
Светлана ПрокудинаТони Бойл негодует0
О фильме “Акт возмездия” режиссера Джона Маккензи
Светлана Прокудина
Александр ШершуковПрофсоюзный подход: сказки про возраст16
Против повышения пенсионного возраста выступают более 90% россиян. Это, однако, не мешает центральным СМИ рассказывать небылицы и побасенки о том, какую замечательную реформу представило нам правительство и как это полезно работать до 65 и старше. Хотелось бы отдельно выделить наиболее отличившихся «передовиков».
Александр Шершуков
Александр КляшторинШаблон для депутатской речи8
После принятия сегодня в первом чтении законопроекта о повышении пенсионного возраста, к ряду депутатов могут возникнуть известные претензии в трудовых коллективах. Отвечать на них, думается, будет непросто. И специально для такого случая я, исключительно в помощь парламентариям, набросал шаблон речи. Произносить ее нужно, ...
Александр Кляшторин
Павел ОсиповВ boy идут одни старики0
Вспомнилось в связи с повышением пенсионного возраста.
Павел Осипов
Чуйков ДмитрийРоссия не для всех8
Решил поделиться с вами одним пронзительным случаем, который произошел накануне… Идя домой с местного базарчика в Ростове-на-Дону заметил как неопрятный мужчина залез в большой контейнер для мусора и стал там что-то выискивать… «Опять бомж, - промелькнуло в голове, - отвернуться от него и скорее уйти отсюда»… ...
Чуйков Дмитрий
Боданин АлександрПротив пенсионной реформы: как митинговал Качканар0
5 июля 2018 года в Качканаре в парке «Строитель» прошел митинг протест, направленный на недопущение введения предлагаемой Правительством РФ пенсионной реформы, основным инструментом которой является повышение возраста выхода на пенсию граждан Российской Федерации. Митинг, организованный профсоюзной организацией ...
Боданин Александр
Наталья КочеминаГде искать правду или 53 минуты жизни25
- Вы понимаете, они разрушили мою жизнь! Я видел себя либо на предприятии, либо на профсоюзной работе. Но меня лишили и того и другого! - Так говорил мне сегодня человек, который уже 6 лет пытается доказать, что его увольнение с работы и исключение из профсоюза были незаконны.
Наталья Кочемина
Сергей ФилинБезопасность торговых центров3
Крупные торговые и торгово-развлекательные центры начали строиться в России сравнительно недавно – всего 10-15 лет назад. Как объекты недвижимости они оказались инвестиционно привлекательными и на сегодня их количество приближается уже к одной тысяче, а общая площадь достигает 33 млн кв.метров. При этом треть крупных ...
Сергей Филин

Статьи

Перерасчет фунта мяса

Закредитованным облегчат жизнь

Перерасчет фунта мясаФото: Владимир Смирнов / ТАСС

В ближайшее время длинные жадные руки микрофинансовых организаций существенно укоротят: будет запрещено требовать с заемщика более полутора размеров взятого кредита. И продать долг “черным коллекторам” будет нельзя. А заодно “Солидарность” разобралась в особенностях взимания долгов по всему миру. Публичный позор, продажа в бордель, вынужденное самоубийство - обыденность для должников микрофинансовых организаций.

ДРАТЬ НЕ БОЛЕЕ ПОЛУТОРА ШКУР

Законодатели России предлагают ряд поправок к законам, которые должны облегчить жизнь закредитованному населению. А кредитование в последние месяцы в стране оживилось, причем по всем направлениям.

Согласно данным Центробанка общий кредитный портфель на 2018 год превышает 42 трлн рублей. Из них 11 трлн - потребительский сегмент. Самые рисковые кредиты - под “иные потребительские цели”. Просрочка по ним составляет более 10%, в то время как по жилищным и автокредитам - не более 5%. И с проблемой просрочек пора что-то делать.

На рассмотрении Госдумы находится правительственный законопроект, вносящий поправки к Федеральному закону “О потребительском кредите”, предлагающий изменить очередность погашения задолженности. То есть если у заемщика не хватает денег полностью погасить очередной платеж, то пени он будет уплачивать в последнюю очередь. Законопроект уже одобрен в первом чтении. И это не единственная инициатива.

- Цель всех изменений - защитить заемщика как наиболее слабое звено во взаимоотношениях с кредитными организациями, - рассказал Олег Николаев, член комитета ГД по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству, на пресс-конференции, состоявшейся 21 марта. - И эта цель реализуется в Госдуме несколькими законопроектами. Первый - изменение порядка уплаты в случае, если суммы для погашения очередного платежа недостаточно. Второй - ограничение максимально взыскиваемой суммы в случае, если заемщик оплачивает неустойки, штрафы, проценты, полуторакратным размером суммы займа. Третий - принятие закона о создании института финансового омбудсмена.

Сейчас человек должен в первую очередь погасить все штрафы и неустойки, которые возникли из-за того, что он не выплатил кредит вовремя. Потом выплачиваются проценты, и только потом основной долг. Этим законом порядок изменится: сначала будут выплачены проценты, потом - основной долг и только потом - штрафы и пени.

- У юридических лиц это право уже было, - говорит Николаев. - Так что закон просто уравнивает в правах юридические и физические лица. И предотвратит накопление долгов.

Как ни странно, эту инициативу полностью поддерживает банковское сообщество:

- Позиция банковского сообщества: мы концептуально поддерживаем изменение очередности, - говорит  вице-президент  Ассоциации банков России Андрей Мельников. - Более того, мы считаем принципиальным ее закрепить, особенно для валютной ипотеки.

Поддерживают банки, как и законодатели, и ограничение предельной суммы выплат. Главным образом потому, что это лишь уменьшит конкуренцию со стороны микрофинансовых организаций (МФО).

- Для банков это ограничение не сыграет роли, - говорит Мельников, - А вот многие микрофинансовые организации ориентированы на то, чтобы зарабатывать на процентах и штрафах за просрочку. На днях состоялось заседание в Совете Федерации, где Центробанк представил свой взгляд на эту ситуацию и предлагал ввести ограничение на общую сумму взыскиваемого долга. После этого порядка 40 - 60% МФО станут убыточными. Им придется пересматривать свои программы.

Кроме того, в законопроекте предусмотрен запрет продажи долгов “черным коллекторам”. Этой же идеи придерживается и Центробанк. Ведение же института финансовых омбудсменов должно просто сократить издержки: судопроизводство по этим делам обходится дорого, издержки несопоставимы с затратами.

КАК В МИРЕ РАБОТАЮТ КОЛЛЕКТОРСКИЕ СЛУЖБЫ

Коллекторские службы на Западе, как правило, имеют строгую законодательную базу. Так, в Великобритании их деятельность регулируется законом о погашении коммерческого долга, принятым в 1998 году. Следуя ему, собиратели долгов в Соединенном Королевстве стараются тщательно прорабатывать различные варианты проблемы с выплатой долга, в том числе ведя переговоры с должником о помощи в признании неплатежеспособности. В британском законодательстве отсутствует четкое регулирование процентной ставки по микрокредиту, что компенсируется детальной проработкой требований к этим финансовым операциям.

В США все не так просто, и объясняется это разнящимися законами штатов. В ноябре 2016 года американское Бюро по защите прав потребителей получило больше жалоб на проблемы с выплатой долгов, чем на какой-либо другой продукт или услугу, - 29% от общего числа жалоб. Процентные ставки по микрокредиту в ряде штатов не регулируются, однако в 31 штате микрокредитование с максимальной процентной ставкой ограничено 2-недельным периодом (в Орегоне - 31 день), в двух штатах допускается только ростовщичество (с оставлением в залог определенной вещи), а в 10 штатах любая микрокредитная деятельность и вовсе запрещена.

По обе стороны Атлантики банки и МФО и не склонны передавать информацию о должниках сразу в руки коллекторов. Кроме того, банки предпочитают решать проблему посредством электронных сообщений или даже напоминаний по обычной почте. По мнению сотрудника аналитического центра FICO Дэниела Мело, с технологическим прогрессом в Европе и США сформировался новый тип должника, к которому нужен более “нежный” подход, дабы без необходимости не создавать стрессовых ситуаций: исследования показали, что люди куда охотнее гасят задолженность, если о ней напоминают не голосом. А еще у коллекторских служб Европы, США и Канады появился на вооружении новый метод - автоматическое голосовое напоминание о долге.

Ставки МФО в большинстве европейских стран регулируются законодательством. К примеру, в Греции небанковские кредиторы не имеют права устанавливать ставку выше 6,75% годовых, в Ирландии потолок для МФО - 12,68% годовых, в Бельгии - 19,5%.

В странах Азии жестокие методы выбивания долгов не такая уж и редкость. В отличие от Европы и США, где предпочитают выдвигать требования скорее в письменном виде, в КНР, Японии и Республике Корея используют старый добрый разговор. Там часто бывает, что коллекторы звонят раз в полчаса, и не только должнику, но и его родственникам, и даже коллегам, психологически ломая жертву. Если долг не гасится длительное время, коллекторы публикуют личные данные заемщика в открытом доступе, хотя это незаконно.

Несколько лет назад в Китайской Народной Республике разразился скандал в связи с сомнительным трендом - выдачей кредитов микрофинансовыми организациями при определенных условиях. Молодые девушки, бравшие относительно небольшие суммы, были обязаны оставить в залог фото своего обнаженного тела и личные данные. Если случалась просрочка по платежу, в ход шли угрозы обнародования снимков в интернете. Подчас, не выдержав психологического давления или осуждения от окружающих, девушки кончали жизнь самоубийством. Адвокаты жертв произвола чаще всего используют факт публикации личных данных в интернете как повод для признания договора займа недействительным, вот только не всегда добиваются успеха.

В Южной Корее индустрия сбора долгов относительно молода - только в 2000 году был принят закон, позволивший крупнейшим банкам страны создать собственные агентства по взиманию долгов. В общем и целом индустрия выглядит так: юристы, специализирующиеся на долгах по потребкредитам, агентства по сбору платежей (их около 20 по стране), находящиеся под управлением банков, и лицензированные компании, которые имеют полномочия по взысканию долгов. Решением долговых споров занимается также Корейский коммерческий арбитражный совет. По замечаниям местных социологов, около 95% споров решается мирно, даже если дело доходит до суда. Однако иногда лицензированные коллекторские агентства не гнушаются и произвола. К примеру, покалечить должника ради страховой выплаты и таким образом погасить долг - такое случается в провинции. МФО, предоставлявшие необеспеченные займы, подчас требовали подписать так называемый отказ на лицо и тело. По сути, это был карт-бланш на вовлечение должника (любого пола) в занятия проституцией, но к концу 1990-х годов такая практика была фактически задавлена криминализацией проституции.

В Индии коллекторская деятельность привела к росту числа самоубийств в штате Андхра-Прадеш. По сообщениям местных СМИ, с 2010 года счеты с жизнью свели более 200 человек. Госструктуры, занимавшиеся расследованием, выявили, что немалую роль сыграла компания SKS Microfinance, предоставлявшая микрозаймы и впоследствии оказывавшая сильное давление на должников. Сотрудники этой компании не только угрожали должникам и принуждали продавать ценные вещи, но и заставляли заемщиков топиться в реке, отдавать детей в бордель ради погашения долга, препятствовали сопровождению пожилых родственников в больницу.

Впрочем, в некоторых странах Востока с произволом МФО и коллекторских служб пытаются бороться законодательным установлением фиксированной процентной ставки по микрокредиту. В ряде государств размер микрозайма не может превышать 500 долларов. Процентная ставка такого кредита официально контролируется государством в следующих странах Азии: Япония, КНР, Индия, Мьянма, Филиппины, Турция, Бангладеш. К примеру, в Мьянме ставка не должна превышать 2,5% в месяц, в Индии - 12%. Наибольшей регламентацией отличается Япония. Максимальная ставка там составляет 20% (с учетом вспомогательных выплат). Законодательно запрещено выдавать сумму выше 500 тыс. йен (около 5 тыс. долларов) одному лицу и 1 млн йен (10 тыс. долларов) - группе лиц.

*   *   *

Деятельность микрофинансовых организаций во всем мире регулируется по-разному. Но очевидно, что при наличии отлаженных правовых механизмов и агентств, координирующих отношения заемщика и кредитора в условиях микрокредитования, вероятность произвола коллекторских служб в разы меньше.


Материалы подготовлены при участии Полины Самойловой

Все по теме: Социалка

Анна Галустьян
Подпишитесь на
электронную версию газеты
Подписаться
Подпишитесь на
наш канал в Яндекс.Дзен
Подписаться
Добавьте нас в
Яндекс Новостях
Добавить

Чтобы оставить комментарий войдите или зарегистрируйтесь на сайте