Закредитованным облегчат жизнь

Фото: Владимир Смирнов / ТАСС

ДРАТЬ НЕ БОЛЕЕ ПОЛУТОРА ШКУР

Законодатели России предлагают ряд поправок к законам, которые должны облегчить жизнь закредитованному населению. А кредитование в последние месяцы в стране оживилось, причем по всем направлениям.

Согласно данным Центробанка общий кредитный портфель на 2018 год превышает 42 трлн рублей. Из них 11 трлн - потребительский сегмент. Самые рисковые кредиты - под “иные потребительские цели”. Просрочка по ним составляет более 10%, в то время как по жилищным и автокредитам - не более 5%. И с проблемой просрочек пора что-то делать.

На рассмотрении Госдумы находится правительственный законопроект, вносящий поправки к Федеральному закону “О потребительском кредите”, предлагающий изменить очередность погашения задолженности. То есть если у заемщика не хватает денег полностью погасить очередной платеж, то пени он будет уплачивать в последнюю очередь. Законопроект уже одобрен в первом чтении. И это не единственная инициатива.

- Цель всех изменений - защитить заемщика как наиболее слабое звено во взаимоотношениях с кредитными организациями, - рассказал Олег Николаев, член комитета ГД по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству, на пресс-конференции, состоявшейся 21 марта. - И эта цель реализуется в Госдуме несколькими законопроектами. Первый - изменение порядка уплаты в случае, если суммы для погашения очередного платежа недостаточно. Второй - ограничение максимально взыскиваемой суммы в случае, если заемщик оплачивает неустойки, штрафы, проценты, полуторакратным размером суммы займа. Третий - принятие закона о создании института финансового омбудсмена.

Сейчас человек должен в первую очередь погасить все штрафы и неустойки, которые возникли из-за того, что он не выплатил кредит вовремя. Потом выплачиваются проценты, и только потом основной долг. Этим законом порядок изменится: сначала будут выплачены проценты, потом - основной долг и только потом - штрафы и пени.

- У юридических лиц это право уже было, - говорит Николаев. - Так что закон просто уравнивает в правах юридические и физические лица. И предотвратит накопление долгов.

Как ни странно, эту инициативу полностью поддерживает банковское сообщество:

- Позиция банковского сообщества: мы концептуально поддерживаем изменение очередности, - говорит  вице-президент  Ассоциации банков России Андрей Мельников. - Более того, мы считаем принципиальным ее закрепить, особенно для валютной ипотеки.

Поддерживают банки, как и законодатели, и ограничение предельной суммы выплат. Главным образом потому, что это лишь уменьшит конкуренцию со стороны микрофинансовых организаций (МФО).

- Для банков это ограничение не сыграет роли, - говорит Мельников, - А вот многие микрофинансовые организации ориентированы на то, чтобы зарабатывать на процентах и штрафах за просрочку. На днях состоялось заседание в Совете Федерации, где Центробанк представил свой взгляд на эту ситуацию и предлагал ввести ограничение на общую сумму взыскиваемого долга. После этого порядка 40 - 60% МФО станут убыточными. Им придется пересматривать свои программы.

Кроме того, в законопроекте предусмотрен запрет продажи долгов “черным коллекторам”. Этой же идеи придерживается и Центробанк. Ведение же института финансовых омбудсменов должно просто сократить издержки: судопроизводство по этим делам обходится дорого, издержки несопоставимы с затратами.

КАК В МИРЕ РАБОТАЮТ КОЛЛЕКТОРСКИЕ СЛУЖБЫ

Коллекторские службы на Западе, как правило, имеют строгую законодательную базу. Так, в Великобритании их деятельность регулируется законом о погашении коммерческого долга, принятым в 1998 году. Следуя ему, собиратели долгов в Соединенном Королевстве стараются тщательно прорабатывать различные варианты проблемы с выплатой долга, в том числе ведя переговоры с должником о помощи в признании неплатежеспособности. В британском законодательстве отсутствует четкое регулирование процентной ставки по микрокредиту, что компенсируется детальной проработкой требований к этим финансовым операциям.

В США все не так просто, и объясняется это разнящимися законами штатов. В ноябре 2016 года американское Бюро по защите прав потребителей получило больше жалоб на проблемы с выплатой долгов, чем на какой-либо другой продукт или услугу, - 29% от общего числа жалоб. Процентные ставки по микрокредиту в ряде штатов не регулируются, однако в 31 штате микрокредитование с максимальной процентной ставкой ограничено 2-недельным периодом (в Орегоне - 31 день), в двух штатах допускается только ростовщичество (с оставлением в залог определенной вещи), а в 10 штатах любая микрокредитная деятельность и вовсе запрещена.

По обе стороны Атлантики банки и МФО и не склонны передавать информацию о должниках сразу в руки коллекторов. Кроме того, банки предпочитают решать проблему посредством электронных сообщений или даже напоминаний по обычной почте. По мнению сотрудника аналитического центра FICO Дэниела Мело, с технологическим прогрессом в Европе и США сформировался новый тип должника, к которому нужен более “нежный” подход, дабы без необходимости не создавать стрессовых ситуаций: исследования показали, что люди куда охотнее гасят задолженность, если о ней напоминают не голосом. А еще у коллекторских служб Европы, США и Канады появился на вооружении новый метод - автоматическое голосовое напоминание о долге.

Ставки МФО в большинстве европейских стран регулируются законодательством. К примеру, в Греции небанковские кредиторы не имеют права устанавливать ставку выше 6,75% годовых, в Ирландии потолок для МФО - 12,68% годовых, в Бельгии - 19,5%.

В странах Азии жестокие методы выбивания долгов не такая уж и редкость. В отличие от Европы и США, где предпочитают выдвигать требования скорее в письменном виде, в КНР, Японии и Республике Корея используют старый добрый разговор. Там часто бывает, что коллекторы звонят раз в полчаса, и не только должнику, но и его родственникам, и даже коллегам, психологически ломая жертву. Если долг не гасится длительное время, коллекторы публикуют личные данные заемщика в открытом доступе, хотя это незаконно.

Несколько лет назад в Китайской Народной Республике разразился скандал в связи с сомнительным трендом - выдачей кредитов микрофинансовыми организациями при определенных условиях. Молодые девушки, бравшие относительно небольшие суммы, были обязаны оставить в залог фото своего обнаженного тела и личные данные. Если случалась просрочка по платежу, в ход шли угрозы обнародования снимков в интернете. Подчас, не выдержав психологического давления или осуждения от окружающих, девушки кончали жизнь самоубийством. Адвокаты жертв произвола чаще всего используют факт публикации личных данных в интернете как повод для признания договора займа недействительным, вот только не всегда добиваются успеха.

В Южной Корее индустрия сбора долгов относительно молода - только в 2000 году был принят закон, позволивший крупнейшим банкам страны создать собственные агентства по взиманию долгов. В общем и целом индустрия выглядит так: юристы, специализирующиеся на долгах по потребкредитам, агентства по сбору платежей (их около 20 по стране), находящиеся под управлением банков, и лицензированные компании, которые имеют полномочия по взысканию долгов. Решением долговых споров занимается также Корейский коммерческий арбитражный совет. По замечаниям местных социологов, около 95% споров решается мирно, даже если дело доходит до суда. Однако иногда лицензированные коллекторские агентства не гнушаются и произвола. К примеру, покалечить должника ради страховой выплаты и таким образом погасить долг - такое случается в провинции. МФО, предоставлявшие необеспеченные займы, подчас требовали подписать так называемый отказ на лицо и тело. По сути, это был карт-бланш на вовлечение должника (любого пола) в занятия проституцией, но к концу 1990-х годов такая практика была фактически задавлена криминализацией проституции.

В Индии коллекторская деятельность привела к росту числа самоубийств в штате Андхра-Прадеш. По сообщениям местных СМИ, с 2010 года счеты с жизнью свели более 200 человек. Госструктуры, занимавшиеся расследованием, выявили, что немалую роль сыграла компания SKS Microfinance, предоставлявшая микрозаймы и впоследствии оказывавшая сильное давление на должников. Сотрудники этой компании не только угрожали должникам и принуждали продавать ценные вещи, но и заставляли заемщиков топиться в реке, отдавать детей в бордель ради погашения долга, препятствовали сопровождению пожилых родственников в больницу.

Впрочем, в некоторых странах Востока с произволом МФО и коллекторских служб пытаются бороться законодательным установлением фиксированной процентной ставки по микрокредиту. В ряде государств размер микрозайма не может превышать 500 долларов. Процентная ставка такого кредита официально контролируется государством в следующих странах Азии: Япония, КНР, Индия, Мьянма, Филиппины, Турция, Бангладеш. К примеру, в Мьянме ставка не должна превышать 2,5% в месяц, в Индии - 12%. Наибольшей регламентацией отличается Япония. Максимальная ставка там составляет 20% (с учетом вспомогательных выплат). Законодательно запрещено выдавать сумму выше 500 тыс. йен (около 5 тыс. долларов) одному лицу и 1 млн йен (10 тыс. долларов) - группе лиц.

*   *   *

Деятельность микрофинансовых организаций во всем мире регулируется по-разному. Но очевидно, что при наличии отлаженных правовых механизмов и агентств, координирующих отношения заемщика и кредитора в условиях микрокредитования, вероятность произвола коллекторских служб в разы меньше.

Материалы подготовлены при участии Полины Самойловой