“...А отдаешь свои и навсегда”

Рисунок: Дмитрий Петров / "Солидарность"

Уже в день его открытия информационное агентство “РБК” опубликовало заметку с высказываниями целой группы банкиров. Посвящены эти высказывания в основном необходимости усилить для россиян долговое бремя. Поскольку никаких опровержений до сих пор не поступило, будем считать, что все цитаты истинные, и приступим к чтению:

“Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса”, - заявила предправления Юниаструм Банк Алла Цытович на банковском форуме Адама Смита в Лондоне. По ее словам, проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит. “Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты”, - уточнила она”.

“Член правления Банка Москвы Владимир Верхошинский обратил внимание на обилие информации о массовых самоубийствах заемщиков в провинции. Однако он считает это спекуляциями, а проблема, на его взгляд, заключается в нежелании государства образовывать население. “Для банков это очень дорого. Если кто-то и должен это делать, то государство и правительство, тогда через 10 - 20 лет мы увидим других заемщиков”, - отметил Верхошинский”.

“Выступавшие на форуме банкиры посетовали также, что у российских граждан очень короткий горизонт планирования: даже ипотечный кредит, который банк выдает на 20 лет, заемщик гасит за 5 - 7 лет в среднем. “По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколение”, - сказал старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин, сославшись на мировой опыт. Позднее он уточнил РБК, что имел в виду мировой опыт покупки в ипотеку дорогой недвижимости”.

При этом по данным, приведенным в той же заметке, “рост просрочки по розничным кредитам заметно ускорился в этом году, за девять месяцев этого года он составил 43% вместо 40% за весь прошлый год. На 1 октября, по данным ЦБ, объем просрочки граждан перед банками составил 630,4 млрд руб. По данным компании Synovate Comcon, доля граждан, которые имеют несколько кредитов, составляет 21,3%, то есть фактически каждый пятый россиянин платит по двум и более займам”.

Описанная выше проблема имеет несколько уровней.

С одной стороны, банкиры считают, что россияне должны иметь еще более высокий уровень закредитованности. И для этого, по их мнению, государство должно “образовывать” население: нужно брать больше денег, большему количеству людей и на более долгий срок. Желательно, если люди будут передавать долги по наследству. В этом смысле шекспировский Шейлок из “Венецианского купца” был человечнее: он всего лишь согласился на фунт мяса из самого заемщика, а не его наследников. И даже нынешний уровень кредитования считается недостаточным. Вместе с тем нужно понимать, что на 1 ноября 2014 года на балансах банков числилось около 11,23 трлн рублей выданных кредитов физическим лицам. Повторяю: 11 триллионов! А из них, по данным коллекторов, 652 млрд рублей - это объем просроченной задолженности. И этот уровень банки считают недостаточным. Но это только первый уровень проблемы.

Следующий уровень - выше. Сегодня, в ситуации экономического кризиса и экономических санкций, перед российскими предприятиями стоит проблема получения длинных и дешевых кредитов. Как вы считаете, что предпочтут российские банки: дать - по своей воле и без политического нажима - в долг промышленному предприятию кредит на возобновление производства или раздать потребительские и ипотечные кредиты работникам этого предприятия? (Понимая при этом, что у работников перспективы отдать долг при “падающем” предприятии крайне невелики, и эти кредиты явно пойдут “из поколения в поколение”, как и было сказано.) Вопрос риторический.

Третий уровень - банальный. Почему берут кредиты? Сочетание двух условий: недостаточная текущая зарплата и промытые “потребительским обществом” мозги. И то, и другое - прямо или косвенно результат работы банковской системы с массовым сознанием. Косвенно - ориентация не на промышленные кредиты, развивающие экономику и создающие доход. А прямо - реклама в стиле “купи-купи-купи”, “берем сразу” и т. д.

Но есть и четвертый уровень. Когда профсоюзы выступают за рост зарплаты работников, мы часто недооцениваем уровень противостояния. Ограничиваемся конкретным работодателем, который “жмет деньгу”. Однако ценные признания российских банкиров позволяют расширить рамки. Кроме конкретных “работодателей-экономистов” (в смысле - экономящих на повышении фонда оплаты труда) сложился целый слой финансово-спекулятивного капитала, который окопался в российских банках. От уровня зарплат в стране и темпов их роста напрямую зависит благосостояние “финансистов”. Ниже зарплата - больше кредитов и больше спекулятивный доход. И вот что еще интересно. Среди упомянутых банков есть и Банк Москвы, входящий в группу “ВТБ”. В последней контрольный пакет принадлежит государству. Можно ли считать, что идеи о том, что государство должно “образовывать” население в стиле “брать больше и на поколения”, - это негласная политика государства?

Выступая с посланием к Федеральному собранию Владимир Путин в частности заявил: “За счет наших резервов, прежде всего Фонда национального благосостояния, предлагаю реализовать программу докапитализации ведущих отечественных банков, причем деньги будут предоставляться под принципиальное условие, направлять их на кредитование наиболее значимых проектов в реальном секторе экономики по доступной процентной ставке. Кроме того, банки должны будут обеспечить внедрение механизмов проектного финансирования”.

Это - позиция президента. А в начале заметки - позиция существенной части банковского сообщества. Как вы считаете, чем банкам проще заниматься: потребкредитами для малоимущих и их наследников или кредитованием “наиболее значимых проектов в реальном секторе экономики по доступной процентной ставке”? Также очень интересно, каким именно образом ведущие отечественные банки развернутся передом к промышленности и задом к кредитам? И не пустят ли отечественные банки полученные от государства деньги на самый прекрасный социальный проект - кредитование населения?! Есть у меня предположения, но какие-то они нерадостные...

Забыл добавить - Российский банковский форум прошел в гостинице Jumeirah Carlton Tower в Лондоне. Где же еще проводить Российский банковский форум?! Стоимость самого простого номера в гостинице - около 300 фунтов стерлингов за ночь. А сколько рублей сейчас стоит один фунт, я сказать не могу, ибо не имею, а узнавать в Интернете - страшновато. Упоминая стоимость, я не стремлюсь разжигать социальную ненависть. Но думаю, заемщики должны примерно представлять, на что идут бывшие их деньги.