Рисунок: Дмитрий Петров / "Солидарность"
Никогда такого не было - и вот опять. Цифровизация жизни шагает на следующий уровень: к уже привычным безналичным расчетам добавляется полностью цифровая валюта под названием “цифровой рубль”. Выпускать и контролировать ее оборот будет российский Центробанк. “Солидарность” вместе с экспертами разбиралась, как повлияет цифровой рубль на жизнь россиян, на трудовые и социальные отношения.
В настоящее время проект цифрового рубля (ЦР) находится фактически на стадии публичного тестирования, хотя закон о цифровом рубле заработал уже с 1 августа. Но пока в широкое обращение российская цифровая валюта не попадает, расплатиться ею за хлеб и молоко в ближайшем супермаркете не получится. К операциям с цифровым рублем Центробанк (а это полностью его проект) допустил лишь ряд избранных банков, по имеющейся информации - их 13.
Вместе с тем Центробанк обещает, что в будущем создать цифровой кошелек и пользоваться ЦР сможет любой гражданин России. Но точных сроков, когда откроется это новое окно в дивный цифровой мир, не сообщает.
С одной стороны, чисто технологически, проект абсолютно новый и высокотехнологичный, но нельзя его назвать уникальным экономическим инструментом. Как напоминает заместитель председателя Федерации независимых профсоюзов России Александр Шершуков, “в Советском Союзе был аналог цифрового рубля. Применялся он как раз для повышения эффективности и прозрачности экономики. Но, в отличие от российского нововведения, имел хождение только в расчетах между юридическими лицами. Это были безналичные расчеты”.
У российского ЦР, как предполагается, сфера применения будет гораздо более широкой, он будет доступен и обычным людям.
Однако уже сейчас специалисты Центробанка явным образом подчеркивают: “Какой формой рубля пользоваться, граждане и компании будут решать добровольно, по своему усмотрению. Выбор будет за человеком. Обязанности открывать кошелек цифрового рубля у граждан не будет. Если кто-то не захочет пользоваться цифровым рублем, то может просто не открывать кошелек”.
Правда, судя по ряду данных, наши соотечественники относятся к инициативе довольно скептично. Как говорит директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса “Выберу.ру” Ирина Андриевская, “по нашим данным, среди россиян немало скептиков - 42%. Среди них 12% допускают, что будут пользоваться третьим видом нацвалюты, но не хотят, чтобы пенсии и пособия приходили в цифровых рублях, а 29% опасаются, что их цифровые рубли могут исчезнуть из-за программных сбоев”. Интересно и то, что лишь 23% опрошенных сервисом считают ЦР долгожданным технологическим инструментом.
С Андриевской согласен и руководитель финтех-разработчика Polygant Станислав Чернухин:
- Бизнес пока смотрит на эту идею и с опасением, и с интересом. Внедрение цифрового рубля представляет собой одновременно вызовы и возможности для экономики и финансовой системы страны.
Хотя явных сторонников цифрового рубля среди граждан пока не так много, скорее всего, при активном встраивании нового инструмента в российскую экономику широко пользоваться им начнут достаточно быстро. Во-первых, Центробанк предлагает очень выгодные условия использования ЦР.
- Введение цифрового рубля позволит ускорить и упростить процессы платежей, а также повысить безопасность финансовых операций. Ведь каждый рубль будет иметь свой токен, поэтому при кибератаках отследить всю историю денежных переводов будет несложно. Да и ответственность за сохранность цифровой валюты будет нести сам регулятор, а не коммерческие финансовые организации, - говорит профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова Наталья Проданова.
Во-вторых, транзакции с цифровым рублем будут бесплатными - никаких комиссий за перевод.
В-третьих, кошельки цифровых рублей ведут не коммерческие банки, а Банк России. Следовательно, ЦР будет защищен на государственном уровне. Об этом рассказывает научный сотрудник Центра Россия-ОЭСР РАНХиГС Кирилл Черновол:
- Одно из главных преимуществ цифрового рубля - высокая безопасность. Цифровые рубли труднее украсть, а мошенников, которые могут это сделать, легче выследить. Кроме того, кошельки цифровых рублей доступны и в офлайн-режиме.
По идее, введение ЦР может благоприятно сказаться на рынке труда и трудовых отношениях. В первую очередь - за счет повышения прозрачности процессов начисления оплаты труда. Об этом рассуждает Станислав Чернухин:
- Государственные платежные цифровые системы, такие как цифровой рубль, могут упростить и ускорить процесс оплаты труда, сделав его более прозрачным и безопасным. Кроме того, развитие цифрового рубля может способствовать появлению новых рабочих мест, связанных с разработкой и обслуживанием цифровых платежных систем и других связанных инфраструктур.
Правда, делает обоснованное уточнение специалист, “важно обеспечить социальную защиту и поддержку работников, которые могут быть задействованы в этом процессе, и содействовать их адаптации к новым требованиям и возможностям”.
Что касается поддержки, то, судя по всему, новому детищу Центробанка будет объявлен режим наибольшего благоприятствования как раз для того, чтобы он плотнее обосновался в виртуальных кошельках и на счетах предприятий.
- Посмотрите, что и как происходило с внедрением СБП - системы быстрых платежей, - напоминает недавнюю историю Александр Шершуков. - Сейчас с ее помощью можно оплатить что угодно. При этом продавцы уходят от налогов, хотя государство этому в явном виде не препятствует.
По мнению Шершукова, это говорит либо о том, что о такой возможности ухода от налогов государство не знает, но этот вариант - где-то между глупостью и безудержным оптимизмом, либо о том, что таким образом население целенаправленно приучают к безальтернативному использованию цифровых систем оплаты.
С позиций усиления финансового контроля полный переход на “цифровые деньги”, безусловно, является логичным и прогрессивным шагом. Как говорит профессор Проданова, “полный контроль регулятора за финансовыми операциями станет одной из действенных мер борьбы с финансовыми преступлениями - как в части преступного отмывания денежных средств, так и в части коррупционной составляющей”.
О том же говорит и Александр Шершуков:
- Из положительных моментов я вижу как раз усиление контроля за расчетами, в том числе бюджетными, и за расходованием, включая отслеживание нецелевых расходов. Скажем, если государство выделило определенную сумму на оплату труда, то эти деньги будет невозможно потратить на какие-то другие расходы по усмотрению местной власти.
Несмотря на вышеперечисленные очевидные достоинства, на данный момент, как уже говорилось, энтузиазм в отношении цифрового рубля сдержанный. Впору вспоминать поговорку про бесплатный сыр и мышеловку.
Впрочем, у специалистов хватает и других вопросов.
- Для доступа к цифровому кошельку человеку дополнительно потребуется подтвержденный аккаунт на портале “Госуслуг”. А для расчетов в цифровых рублях понадобится ключ электронной подписи, которую нужно получать лично. Пароль, аналогичный паролю в личном кабинете пользователя “Госуслуг”, не подойдет. Получается, что в цифровую эпоху людям потребуется побегать по инстанциям, чтобы затем пользоваться бесплатными переводами цифрового рубля, - говорит Ирина Андриевская.
А Станислав Чернухин напоминает о вопросах безопасности, ведь для пользования ЦР придется “сложить в одну корзину” немало чувствительных личных данных.
- Одним из главных рисков, связанных с внедрением цифрового рубля, является необходимость обеспечивать безопасность и защиту данных пользователей. Ведь электронные платежи и переводы требуют передачи и хранения конфиденциальной информации, которая может стать объектом кибератак и хакерских атак, - напоминает эксперт.
И все же в наибольшей степени людей заботят вопросы приватности и усиливающегося контроля со стороны государства. Да, на текущий момент Центробанк объявил о полной добровольности использования нового вида расчетов. Но как проект будет развиваться в дальнейшем? Ирина Андриевская уверена в быстрой экспансии нового средства платежа:
- Нельзя исключить, что в дальнейшем государство будет использовать административный ресурс для “популяризации” цифрового рубля, например, среди получателей зарплат в госсекторе. Думаю, со временем у власти дойдут руки и до зарплатных проектов компаний с госучастием, включая изменение законодательства.
Правда, по мнению эксперта, сейчас распространение и популярность ЦР будут несколько ограничены, поскольку в цифровых рублях нельзя взять кредит или открыть вклад под проценты. Кроме того, установлен лимит на пополнение кошелька - не больше 300 тысяч рублей в месяц.
Есть опасения и у банковского сообщества.
- Традиционные банки и финансовые институты могут столкнуться с угрозой утраты части своей роли и значимости, так как цифровой рубль предоставляет возможность проводить финансовые операции без посредничества традиционных финансовых учреждений, - говорит Станислав Чернухин.
Именно эти моменты - госконтроль и изменение законодательства - по мнению многих экспертов, и требуют пристального внимания со стороны общества, в том числе профсоюзов.
- Ввод цифрового рубля, конечно, усиливает контроль со стороны государства. Если он ограничится только финансовой сферой, это оправданно, - говорит Александр Шершуков. - Но если добавим сюда контроль за перемещениями, какие-то вариации социального рейтинга, цифровые следы личности, то получаем всеобъемлющую базу для того, чтобы государство в какой-то момент могло сделать некие социальные выводы в отношении своего гражданина.
Для профсоюзов Шершуков считает важным внимательное наблюдение за теми законодательными и иными актами, которыми будет сопровождаться введение ЦР. Если в них будет прослеживаться введение каких-либо механизмов контроля, кроме финансового, и не только за предприятием, но и за работниками, членами профсоюзов, то необходимо будет выносить вопросы на рассмотрение Российской трехсторонней комиссии, поскольку они будут касаться уже трудовых отношений.
Цифровая валюта - электронные деньги, которые используются как дополнительная либо альтернативная валюта. Как правило, ее стоимость привязана к стоимости национальной валюты.
Токен - в общем случае - цифровой ключ для доступа к чему-либо. Может существовать как в аппаратной форме (например, USB-накопитель с записанным на нем определенным кодом или программой), так и в программной. В данном случае - средство удостоверения подлинности цифрового рубля и его происхождения.
Разработка и внедрение цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) активно ведется в 87 странах. В четырех странах проекты завершены.
Полностью ЦВЦБ внедрены на Багамах и Ямайке. Большинство стран, в которых реализуются такие проекты, заявляет о том, что их ЦВЦБ смогут использовать нерезиденты, при этом там, где своя ЦВЦБ уже запущена (Багамы и Ямайка), такой возможности на данный момент нет.
Информация предоставлена специалистами РАНХиГС
Читайте нас в Яндекс.Дзен, чтобы быть в курсе последних событий
Чтобы оставить комментарий войдите или зарегистрируйтесь на сайте
Чтобы оставить комментарий войдите или зарегистрируйтесь на сайте
Если вам не пришло письмо со ссылкой на активацию профиля, вы можете запросить его повторно