30 миллионов россиян уже брали потребительские кредиты, и примерно столько же собираются сделать это в следующем году. Запад давно привык жить в кредит, нашим же соотечественникам эта система внове. Так на что людям нужны заемные деньги? Как часто они потом не справляются с взятыми на себя обязательствами? И как именно банки собираются с этим бороться? Обо всем этом говорилось на III Всероссийском конгрессе “Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение”, состоявшемся 19 декабря.

ГДЕ, СКОЛЬКО И ЗАЧЕМ

С 2005 года в России отмечается кредитный бум - количество кредитов выросло в пять раз, а денег банки предоставили в два с половиной раза больше. За два последних года 30 млн россиян брали потребительские кредиты. А третья часть тех, кто не брал, собирается сделать это в следующем году. При этом банки снижают требования к клиентам - кредит стало оформить гораздо проще.

Зачем же граждане берут деньги в банке? 40% получателей кредита - на приобретение компьютерной техники, мобильных телефонов, видео- и аудиоаппаратуры. 14% - на неотложные нужды. 13% - на ремонт жилья и приобретение мебели. Как правило, это краткосрочные кредиты, которые выплачиваются за полгода-год. 70% россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия, и 30% из них планируют взять на это ссуду в банке. Но многие, посмотрев на высокие процентные ставки банков, решают вложить сбережения в покупку автомобиля.

Какие же банки предоставляют больше всего кредитов? Лидер, конечно же, Сбербанк: 43% клиентов обращаются именно туда. Затем следует “Русский стандарт” (24% клиентов), Росбанк, “Уралсиб”. При этом у лидеров процентные ставки выше. А самыми “качественными” признаны кредиты Сибакадембанка, который на потребительских кредитах не специализируется.

При этом в секторе краткосрочных кредитов появилась задолженность в 2,7% от общей суммы. Пока задолженность не носит системного характера и не является критической, но уже говорит о тенденции.

Проценты, которые банк взимает за кредит, складываются из:
- инфляции: 8 - 10%
- стоимости ресурса: 0 - 12%
- операционных расходов: 1 - 2%
- вмененных затрат: 1 - 5%
- маржи: 2 - 3%

Итого за взятый кредит россиянам приходится платить банку от 12 до 32%. Специалисты считают, что в отечественных банках слишком высоки и нуждаются в сокращении лишь “вмененные затраты”. Так что существенного снижения процентных ставок на потребительское кредитование пока ожидать не приходится.

КАК БОРОТЬСЯ С ДОЛЖНИКАМИ

Для упрощения работы с должниками банки планируют “продавать долги” и уже подготовили концепцию закона о коллекторских агентствах (агентствах по скупке долгов). Разрабатывается и законопроект о потребительском банкротстве. Этот закон с одной стороны будет направлен на защиту потребителей, с другой - поможет банкам снизить издержки. Ведь индивидуальное исполнительное производство обходится недешево, а когда с клиента и “взять нечего”, то это вообще неразумные траты. Готовится также реестр всех должников. Эта федеральная база будет доступна банкам за плату.

Борис Воронин, руководитель Центрального каталога кредитных историй, рассказал о возможностях использования этой справочной системы. Информация копится по каждому клиенту. В Центральном каталоге, созданном Банком России, уже хранится 13 тысяч титульных частей кредитных историй. У 8% россиян кредиты просрочены на 90 и более дней, а у 18% уже есть два и более кредита. Затребовав кредитную историю, банк может определить, способен ли заемщик вернуть кредит вовремя; тем самым снижается риск невозврата денег. При этом стоимость кредитной истории будет менее 200 рублей, а средний “дефолт” (случай, когда банк так и не получает своих денег от заемщика) сейчас оценивается в 91 тысячу рублей.

КРЕДИТЫ НА ОБРАЗОВАНИЕ

Ирина Радченко, вице-президент Международной ассоциации фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования, сделала обзор рынка кредитов на образование. Надо сказать, рынок этот оказался невелик. Если ипотечный кредит можно взять в 250 банках, то кредит на образование вам могут дать лишь в десяти. Дают кредит сроком от трех до десяти лет, а ставки колеблются от 10 до 20%. Везде, кроме банка “Союз”, требуется наличие поручителей, а в большинстве учреждений потребуют внести залог и застраховать жизнь. Это обходится клиенту примерно в 1,5 тысячи долларов в год. Кроме того, взимается комиссионный сбор за ведение счета. И почти нигде нет отсрочки платежа - то есть студенту придется учиться и работать одновременно.

Получение образования в кредит - широко распространенная мировая практика. В Германии ставки на кредит составляют 2 - 5% годовых; малообеспеченные не платят проценты вообще. В Швеции ставка 1 - 2% и срок возвращения кредита не ограничен. В США ставка 3 - 6%, а выплачивать кредит можно в течение 10 лет со времени окончания вуза. Но все эти блага для потребителя появились не без давления государства. В то время как в России, по словам Радченко, “не получилось дискуссии с Министерством образования”. А сами банки рисковать не хотят, уж слишком ненадежными клиентами им кажутся вчерашние выпускники. К слову, условия “Союза”, “детища Дерипаски”, как назвала его Ирина Радченко, были признаны самыми лучшими, но первенство пока у “Русского стандарта”.

Полина САМОЙЛОВА

Полина САМОЙЛОВА
samoylova@solidarnost.org