Неумолимо растущая в условиях кризиса неспособность граждан и организаций платить по счетам вынуждает кредиторов (в первую очередь банки) обращаться к услугам компаний, которые профессионально занимаются взысканием долгов. Но встает вопрос: как отличить настоящего коллектора от бандита?

На прошедшей в Москве пресс-конференции одно из крупнейших коллекторских агентств России - ООО “Агентство по возврату долгов” отвечало на этот и другие вопросы.


“НЕ ПРЯЧЬТЕ ВАШИ ДЕНЕЖКИ...”

В не такие уж давние времена призрачной стабильности жители России набрали в банках кредитов на многие миллионы рублей. Сравнительная обеспеченность работой и зарплатой давала основания полагать, что погашение долга - лишь вопрос времени. Что было дальше, знают сейчас даже дети. Чудище по имени “мировой экономический кризис” подорвало финансовые возможности населения, в том числе, оплачивать кредиты. Банки принялись решать проблему растущих неплатежей за счет собственных административных ресурсов, но быстро подсчитали, что своими силами и дольше, и дороже, - почему бы не поручить работу профессиональным “выбивальщикам”? На этом фоне и зацвел молодой еще для нашей страны институт коллекторства*.

В последние “кризисные” месяцы коллекторские агентства настолько усердно занимались “собирательством”, что их делами серьезно заинтересовалась Генпрокуратура. По ее данным, в Алтайском крае, Владимирской, Омской, Пензенской, Самарской, Читинской областях коллекторские фирмы “выбивали” долги из граждан, угрожая их жизни и здоровью, запугивая, избивая, вторгаясь в жилище, распространяя о должнике ложные сведения. Холодеешь душой, догадываясь, сколько таких случаев по стране.

Как же распознать “хороших” коллекторов; какие методы имеют право использовать эти компании; дозволено ли им пренебрегать нормами закона ради того, чтобы получить деньги с должника? На эти вопросы и пытался ответить гендиректор ООО “Агентство по возврату долгов” (“АВД”) Станислав Федоровичев.

По его словам, в России действует около 110 - 130 более или менее легитимных коллекторских агентств (при этом крупных фирм, зарекомендовавших себя положительно, не более 30). А если учитывать консервативных и безжалостных в своих методах “бандитов с большой дороги” - то до 500. Коллекторский мир ко всему прочему - это довольно закрытая сфера бизнеса, и рассчитывать на получение полной информации обществу не приходится. Заявлять о тотальном беспределе здесь, конечно, не следует, но и ждать стопроцентной прозрачности от людей, чья работа - собирать деньги с других людей, тоже не приходится.

- Мы подписываем с клиентом, например банком, договор о конфиденциальности и не имеем права раскрывать ни своих действий, ни их результатов без прямого разрешения банка. Никакой строгой отчетности не существует, и можно руководствоваться лишь теми данными, которые представляют сами компании. Никто и никогда не сможет с уверенностью сказать, какая часть просроченных кредитов передана банком “для исполнения” коллекторам, - объяснил Федоровичев.

Тем не менее, как заметил директор “АВД”, законодательства (ГК, ГПК, НК, УК РФ и специализированных законов) достаточно, чтобы коллекторская фирма могла правомерно и эффективно работать.


УТЮГ, ПАЯЛЬНИК, ГАЛСТУК-БАБОЧКА...

Теперь - о процедурной стороне вопроса. В теории коллекторы обязаны соблюдать закон, полностью исполнять обязательства перед клиентом и подчеркнуто корректно обходиться с должником.

“Наиболее действенной в работе с заемщиком является стадия досудебного разрешения спора. Поэтому как наша компания, так и иные уважаемые на рынке коллекторы заостряют внимание сотрудников именно на ней”, - уверяет Федоровичев. Основные действия в “досудебке” таковы: письмо с претензией, переговоры по телефону, sms-уведомления, личная встреча с должником.

Личная встреча относится к компетенции выездной бригады, которая начинает работу только в том случае, если не удалось установить контакт или найти решение проблемы с должником удаленно. Выездные-то бригады и вызывают у людей наибольшее беспокойство. Ведь одно дело, если к вам приезжает интеллигентный субъект и вдумчиво рассказывает о возможных последствиях неплатежа, и совсем другое - когда вам не менее вдумчиво рассказывают, какие части тела вы потеряете, если немедленно не отдадите, например, ключи от машины. А некоторые сборщики не гнушаются сообщить о долгах на работу должника, пообещать насильственно привести к следователю или разгласить семейную тайну - короче, создать вокруг заемщика максимальный психологический дискомфорт и постоянными угрозами заставить расплатиться.

Так вот: действия сотрудников коллекторских агентств в любом (и в первую очередь в личном) общении с заемщиком должны носить сугубо официальный и правомерный характер.

- Стандарты доведены до каждого сотрудника под подпись - это всегда уважительный тон, обращение на “вы”, вежливое доведение до заемщика цели визита и сути требований. Заметьте, что коллектор не имеет права потребовать немедленной выдачи ему суммы задолженности, - успокаивал Федоровичев.

А все-таки не очень-то поупражняешься в знании закона перед теми бравыми парнями, которые в качестве аргументов по старинке используют бейсбольную биту или утюг. Как быть?

- Если человек, представляющийся коллектором, не предъявляет документов, подтверждающих его деятельность как представителя банка, ведет себя вызывающе, угрожает или требует отдать деньги ему непосредственно, то первый звонок заемщика должен быть сделан в правоохранительные органы. Любой сотрудник любого коллекторского агентства должен иметь на руках необходимый пакет документов и действовать лишь в рамках, дозволенных ему законом, - подчеркнул директор “АВД”.


РАФИНИРОВАННОЕ МИЛОСЕРДИЕ

Тем не менее, попробуем на время забыть о средневековых методах ведения дел и попытаемся понять “хороших” коллекторов. Стремительная потеря денег населением привела к тому, что появились как реально неплатежеспособные граждане, так и те, кто под шумок решил, что “война все спишет - авось с меня не взыщут”. И если верить словам Федоровичева, коллекторы подходят к проблеме сугубо индивидуально.

- Вот недавний случай - у заемщика родился ребенок, больной церебральным параличом. Отец, естественно, все средства вкладывает в лечение, при этом теряет возможность исполнять свои обязательства по кредитному договору. Мы входим в его положение и предлагаем банку сделать реструктуризацию - растянуть кредит по времени и уменьшить объем ежемесячных платежей. И это, кстати, довольно действенный инструмент в работе с должниками, которые и хотели бы, да не могут платить.

Наиболее тяжелая ситуация, по сведениям Федоровичева, сложилась в городах с градообразующими предприятиями.

- Если такое предприятие останавливается, то все банки, которые имеют подразделения в этом городе, сталкиваются с проблемой массового взыскания долгов по кредитным обязательствам. В этом случае, однако, не поможет ни коллектор, ни господь бог. Если мы докладываем банку, что с человека взыскивать нечего, то у банка есть основания списать эту задолженность с баланса. Естественно, отбирать у людей последнее никто не собирается.

Банки, по словам Федоровичева, понимают, что лучше провести преобразование долга, и разрабатывают программы реструктуризации: либо списание пени, либо продление срока кредитного договора со снижением процентной ставки. Однако это не делается “огульно - всем и каждому”. Любое требование о реструктуризации должно быть подтверждено документально или свидетельствами сотрудников коллекторского агентства.

“Проблема невыплат является миной замедленного действия под всей банковской системой. Когда у людей нет возможности платить, мы принимаем все меры для избавления их от непосильных долговых обязательств. Когда люди платить банально не хотят, мы делаем все, что дозволено законом, для исполнения ими взятых на себя обязательств”, - сформулировал в итоге основной постулат деятельности коллекторов директор “АВД”. А пока Генпрокуратура будет проверять, должникам только и остается, что этим словам доверять.

Илья КАРПОВ


* Коллекторское агентство - условное, но устоявшееся определение организации, которая на основании агентского договора или договора уступки права требования (цессии) занимается взысканием долгов с физических и юридических лиц по поручению предприятий-кредиторов.


КОММЕНТАРИЙ
Дмитрий ЯНИН, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей:

- Наиболее трудная ситуация сейчас у людей, которые набрали кредитов и вдруг оказались без работы. Хорошо еще, что эти кредиты в России не были слишком большими, потому что в основном это не ипотечные кредиты, а потребительские. Но ставки по ним достигают уже 60 - 70% годовых - об этом свидетельствует статистика Центрального банка.

Я надеюсь на то, что Госдума примет законодательство, регламентирующее деятельность коллекторных агентств, как в США. Например, там коллекторам запрещается сообщать на работу о том, что сотрудник кому-то должен, запрещается оказывать давление на членов семьи, беспокоить людей в позднее время, звонить, если заемщик уведомил компанию о том, что готов общаться только письменно. Я уж не говорю про силовые методы, что иногда происходит в нашей стране...

К сожалению, законодательных механизмов списания задолженности в России для граждан, ставших банкротами, нет - в отличие от США и Европейского союза, где человек, не имеющий собственности и работы, объявляет себя банкротом, и банк списывает ему кредит. В России это невозможно. Если даже вы лишились работы, здоровья, вы все равно будете обязаны платить банку хоть пожизненно. Физическое лицо, в отличие от юридического лица, у нас не может объявить себя банкротом. Это говорит о том, что у нас уровень защищенности граждан в сфере финансовых услуг адекватен тому уровню, который был в США лет 70 назад. Это абсолютно дикие условия. Потому мы сейчас призываем людей ни в коем случае не брать новых кредитов, а текущие закрывать и пытаться экономить.