Банкиров обязали достоверно информировать граждан об условиях потребительского кредита. 14 марта Госдума приняла во втором чтении законопроект о предоставлении достоверной информации о существенных условиях кредитного договора заемщику - физическому лицу.


Поправки к закону “О банках и банковской деятельности” внесены в ГД Заксобранием Краснодарского края. По мнению разработчиков, сейчас реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков в несколько раз выше заявляемой банками. В кредитных договорах банки не раскрывают эффективную процентную ставку, что позволяет скрывать реальную стоимость кредита, то есть обманывать заемщика. Эффективная ставка формируется “с учетом комиссий за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операции по картам, штрафные санкции, конвертационные операции и других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита”. По оценкам Центробанка, в РФ эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется в среднем от 90% до 120% годовых при заявленных 29%. По кредитным картам она составляет почти 65% при изначально указанных 28%, по автокредитам - свыше 25% вместо объявленных 13% и т.д.

Такая ситуация сильно повышает риски невозврата кредитов, а число подобных случаев в отдельных банках достигает 30%. Ряд мер, принятых ЦБ и антимонопольной службой, недостаточен, - существует возможность обойти установленные требования. Авторы проекта предлагают создать механизм защиты интересов населения при операциях по кредитованию в банках через предоставление достоверной информации о существенных условиях кредитного договора. И тем самым снизить риск невозврата кредитов, да еще и упростить заемщикам выбор банка с наиболее привлекательными условиями кредитования.

По законопроекту, при выдаче ссуды гражданину РФ и при изменении существенных условий договора с ним банк обязан в условиях договора указывать “полную стоимость” (эффективной процентной ставки) кредита на момент выдачи ссуды или изменения условий договора. А размер ставки - рассчитывать по установленным ЦБ РФ правилам в процентах годовых.

В итоге ст. 30 закона дополняется следующим: “Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику-физлицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика-физлица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику-физлицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика-физлица,
связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком-физлицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика-физлица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика-физлица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика-физлица в порядке, установленном Банком России”.

Вадим БАРАБАНОВ
парламентский корреспондент