3 февраля Совет Федерации одобрил поправки к закону “О банках и банковской деятельности”. Законопроект, запрещающий пересмотр процентных ставок по выданным физическим лицам кредитам, был внесен группой депутатов-единороссов во главе с председателем комитета ГД по финрынку Владиславом РЕЗНИКОМ. Закон вступит в силу через 30 дней после официального опубликования. Нововведения “распространяются на правоотношения, возникшие из договоров, заключенных после вступления в силу настоящего закона”. То есть тем, кто претерпел от банковского произвола до введения новой нормы, надо было просто подождать, пока кризис кончится и власти об этом объявят, а уж потом влезать в долги...


Инициаторы проекта предлагают изложить ч. 2 ст. 29 закона “О банках и банковской деятельности” в следующей редакции: “Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом”. А также дополнить ту же ст. 29 частью 4 следующего содержания: “По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, увеличен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом”.

Законопроект сенаторы одобрили не без дискуссии, заметив, что в нем используется “неоднозначная” терминология и допущены пробелы в части изменения условий договоров банков с физлицами, что может создать правовую неопределенность и вводить в заблуждение заемщиков. А значит - провоцировать новую волну судов, “приводить к необоснованному росту нагрузки на контролирующие органы в связи с увеличением числа жалоб”. Новый закон может отрицательно повлиять и на перспективу долгосрочного кредитования, прежде всего на процентную ставку ипотечных кредитов, привести к их удорожанию и сокращению сроков кредитования. И в дальнейшем может потребоваться доработка ст. 29 упомянутого закона - для “конкретизации положений об установлении сторонами кредитного договора порядка изменения процентной ставки по кредиту, выданному физлицу, а также порядка изменения размеров комиссионного вознаграждения за совершаемые операции”. Полный запрет на одностороннее изменение ставки по кредитному договору с физлицами сенаторы приравняли к попытке “затормозить темпы развития кредитования в стране”. Дескать, такой запрет противоречит общемировой практике, по которой главным требованием для изменения условий кредитного договора с физлицом является соблюдение банками заранее согласованного порядка изменения, с условием предварительного информирования заемщика.

В отношении физлиц проект затрагивает все банковские займы (в том числе ипотеку). Поправка к закону о банках исключает возможность повышения банком в одностороннем порядке процентных ставок по кредитному договору, заключенному с заемщиком - физическим лицом, а также запрещает односторонне сокращать срок договора. (С оговоркой - если это не предусмотрено “договором с клиентом”, а значит, банк может выдвинуть потенциальному клиенту условие: либо подписать договор с развязывающим банку руки пунктом, либо остаться без кредита.) Нынешнее законодательство это допускает, что в условиях кризиса и снижения платежеспособности населения может привести - и приводит - к задержке платежей или невозврату кредита. Ранее планировалось, что менять ставки запретят, даже если это право предусмотрено в кредитном договоре с клиентом. А также предполагалось, что такой запрет не ограничится какими-либо сроками и распространится на все действующие кредитные договоры, а не только на вновь заключаемые. Однако первоначальный вариант поправок, также внесенный группой единороссов, был отозван авторами. Взамен появился “компромиссный” вариант.

При обсуждении проекта в Госдуме главу комитета ГД по финрынку Владислава Резника спросили, почему появился новый вариант проекта, менее жесткий. Резник ответил: “Любой закон - плод компромисса между различными участниками законодательного процесса: субъектами закона, объектами закона и многими другими. Мы согласовали все позиции с основными участниками - с президентской стороной, с правительством, с потребителями”. На вопрос, может ли банк не повышать, а понижать ставку в одностороннем порядке, Резник ответил утвердительно: “С согласия заемщика можно понизить ставку”. Что будет с кредитными организациями, кои попытаются самовольничать? Резник успокоительно ответил: “Если банк будет нарушать законодательство о банковской деятельности, в том числе данный закон, то, соответственно, он подпадает под санкции Центробанка, вплоть до отзыва лицензии”.

Вадим БАРАБАНОВ
парламентский корреспондент


МНЕНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЯ

Максим РОХМИСТРОВ, депутат Госдумы (ЛДПР):

- С законом “о неповышении ставок” не очень понятно, зачем мы именно сейчас его принимаем? Такой законопроект надо было принимать года полтора назад, в начале кризиса, дабы обезопасить и предприятия, и наших граждан, серьезно пострадавших от произвола, который был на рынке кредитования в 2008 году. Ведь обычно у банков ссылка на изменение процентов увязана со ставкой рефинансирования Центробанка, и когда ЦБ ее поднимал, то банки практически всем повышали ставки кредитов. Сейчас ставка рефинансирования снижается, так что вроде как и банки снижать должны. А ведь до сих пор повышают, потому как рассчитываются по кредитам, в том числе и по той ставке рефинансирования, какая была почти год назад. Причем “государственные” банки повышают. Сегодня многие банки делают перерасчеты при закрытии кредитов и увеличивают ставки из расчета того, что когда-то ставка рефинансирования была поднята, причем для перерасчета берут весь срок действия кредитного соглашения... Даже те жесткие ставки, под которые кредиты брались, были банками пересчитаны, и возвращать денег пришлось гораздо больше, к тому же без надежды перекредитоваться, так как вопрос перекредитовки до сих пор остается открытым.

Политика и Минфина, и Центробанка в этой части по-прежнему направлена на то, чтобы предприятия не шибко уж у нас кредитовались, курс на недофинансирование реального сектора экономики продолжается. С физлицами дело хоть сдвинулось с мертвой точки, а вот предприятия наши находятся в не очень хорошем положении, так как нормативы Центробанка сворачивают возможности предприятий кредитоваться. Это видно и по тому, что залоги стали стоить существенно меньше, то есть предприятие, даже добросовестно исполняющее все условия, денег под те же залоги сегодня может получить меньше. Реальный сектор экономики, которому тоже повышали ставки и который очень серьезно пострадал в период роста ставки рефинансирования, по-прежнему обойден. При нашем скачущем валютном курсе проблема кредитования для фирм очень остра...