Темой этой недели стали грустные предположения об угрозах дефолта и девальвации, прогнозы, что российские банки могут “лопнуть”, и советы о том, что пора снимать сбережения с епозитного счета. Стоит ли срочно бежать в обменник со снятыми до копейки деньгами, в какой валюте лучше брать кредит и может ли банк требовать досрочного погашения ипотечного займа? Своим мнением о мифах, реальностях, панике и банковском кризисе поделился президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН на прошедшей 22 октября пресс-конференции “Мировой финансовый кризис.
Как сохранить деньги”.


Сегодня люди разного социального статуса и работники всех без исключения отраслей при встрече спрашивают друг у друга не “Как дела?”, а “Не коснулся ли вас кризис?”. Тема кризиса с каждым днем набирает обороты. Следующим витком стали появившиеся в электронных СМИ призывы быстро снимать деньги с депозитных счетов и занимать очередь за солью.

Некоторые вкладчики действительно поддались панике, и в ряде коммерческих банков Москвы и других крупных городов возник ажиотаж среди желающих забрать сбережения. Особенно после того как несколько банков объявили о смене собственника, многие граждане твердо поверили, что банковская система стоит на краю пропасти.

Однако, заверил 22 октября на пресс-конференции “Мировой финансовый кризис. Как сохранить деньги” президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, кризиса в России нет и бояться вкладчикам нечего.

- Самый проигрышный путь - это вытягивание денег из банков и засовывание их под матрац, - отметил Тосунян.

“ХРАНИТЕ ДЕНЬГИ В СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ КАССАХ”

Слово “кризис” в нынешней ситуации употреблять по отношению к российской экономике неуместно, разъяснил президент Ассоциации российских банков. Более правильно говорить “нестабильная ситуация”. Она усугубляется неадекватным поведение вкладчиков: если в срочном порядке снимать все деньги со счетов и при этом терять проценты по вкладам, лучше не будет. К тому же, если все ринутся забирать вклады, лопнет любой, даже самый надежный банк и без всякого финансового кризиса, подчеркнул эксперт.

Выиграть на обмене рублей на валюту тоже вряд ли удастся. Ведь на каждой конвертации теряется значительный процент от суммы. Услуги же обменников Тосунян назвал самым дорогим способом конвертации. Тем, кто не уверен в стабильности рубля, он предложил открыть мультивалютный счет, который минимализирует валютные риски вкладчика. Ведь на нем можно одновременно хранить сбережения в разных валютах - в рублях, долларах и евро. При этом соотношение суммы по каждой валюте клиент может выбирать сам. И если клиент замечает тенденцию падения рубля, он может дать банку поручение перевести средства в доллары или евро. Подобные услуги предоставляются практически каждым банком и за них не взимаются комиссионные.

- Сейчас у нас наиболее благоприятная на фоне других стран мира ситуация, - заверил Гарегин Тосунян. - А вот массовым психозом, который наблюдается среди вкладчиков, мы сами можем привести себя к кризису, - подчеркнул он.

По словам эксперта, в настоящее время досрочный отток средств со вкладов составляет примерно 10%.

Не стоит забывать и о том, что владельцы именных вкладов размером до 700 тысяч рублей защищены страховкой. То есть деньги будут выплачены полностью в случае банкротства банка - через две недели после отзыва у него лицензии. Более подробно об этом расскажут в Агентстве по страхованию вкладов. И даже если банк попал под слияние и поглощение - клиент тоже может быть спокоен.
- Какая разница, кто является владельцем банка? Главное, чтобы сам банк выполнял все обязательства перед своими клиентами. А имя собственника может волновать лишь крупные компании, которые работают с данным банком, но не частных лиц, - объяснил президент Ассоциации российских банков.

СПИСКИ И РИСКИ

Разумеется, Гарегин Тосунян коснулся и списка банков, которым будет предложена государственная поддержка. В него Центробанк включал организации в зависимости от наличия у них международного рейтинга. Но это, по мнению специалиста, не совсем разумно. Некоторые российские банки никогда не стремились выходить на мировую финансовую арену, не гнались за международным рейтингом и при этом являются вполне устойчивыми.

- Есть банки, которым и не нужны государственные средства, они продолжают спокойно работать и имеют ликвидность, - рассказал президент Ассоциации российских банков. - Однако право на государственную поддержку хотелось бы иметь всем.

По информации Гарегина Тосуняна, более 50% российских банков (а то и все 70%) “совершенно нормально себя чувствуют” даже без государственной страховки. Но комментировать появляющиеся то тут, то там вести о том, что банки сокращают штат и минимализируют затраты на персонал, президент Ассоциации российских банков не стал.

- Да, я читал об этом в СМИ, но предоставить вам какие-то конкретные цифры я не могу. Я слышал от руководителей некоторых банков, что они будут пересматривать кадровую политику. С другой стороны, возможно, в этом есть и положительная тенденция, - рассуждал Тосунян. - Сейчас рынок банковских работников переполнен. Более того, молодые специалисты, только что закончившие университеты, сразу хотят получать высокую зарплату. Теперь же в связи с возникшей онкуренцией банки смогут выбирать более квалифицированных специалистов и повысят требования к персоналу.

КРЕДИТОРАМ И КРЕДИТУЕМЫМ

Однако нельзя отрицать тот факт, что некоторые банки временно приостановили выдачу кредитов и свернули ипотечные программы или повысили ставки по ним.

- Банки не имеют права в одностороннем порядке повышать ставки по уже выданным кредитам, если это не прописано в договоре. Выплаты процентов должны идти в соответствии с кредитным договором и графиком погашения платежей, - так прокомментировал эту ситуацию Гарегин Тосунян.
Некоторые банки разослали своим клиентам письма с настоятельными просьбами досрочно погасить кредиты. Но такие шаги абсолютно незаконны, подчеркнул эксперт. Это касается и отказа банка выдать клиенту деньги с депозитного счета.

- Банк может попросить подождать клиента несколько дней, но не имеет права отказывать выдать деньги со счета, - заверил президент Ассоциации российских банков. - Банк может попросить погасить кредит досрочно, если у клиента есть такая возможность. Но требовать этого не имеет права. Досрочное погашение кредита - это лишь желание клиента.

В то же время, если кредитные договоры заключаются на один год, но устно банк и клиент договариваются об их пролонгации на несколько лет, банк может продлевать кредит уже на новых условиях. Причем не исключено, что банк предложит клиенту заем под более высокие проценты. И это уже вполне законно. Возможно также включение в договор пункта, позволяющего банку в ряде случаев повышать процентную ставку без согласования с клиентом. В общем, надо внимательно читать все пункты кредитного договора.

Не повезло тем, кто брал кредит в долларовом, а не в рублевом эквиваленте. Но, считает Тосунян, таких немного. В то время, когда доллар падал, банкам было невыгодно выдавать кредиты в этой валюте, поэтому многие предпочитали кредитовать в рублях или в евро. Если кредит все же взят в долларах, президент Ассоциации российских банков порекомендовал такому клиенту завести долларовый счет. Тогда возможно свести к минимуму потери из-за нынешнего роста американской валюты. Наиболее надежными сегодня являются кредиты в рублях, поэтому если сейчас есть необходимость в займе - не стоит его брать в иной валюте.

Второй проблемой, связанной с кредитованием, Гарегин Тосунян считает тот факт, что на фоне нестабильной ситуации и замешательства дирекции некоторых банков и клиентов другие банки стали заниматься переманиванием клиентов. Причем подчас самыми некорректными методами: рассылками sms-сообщений клиентам, что тот или иной банк якобы находится на грани банкротства и поэтому гражданам предлагают воспользоваться услугами его конкурента. В этом случае Тосунян советует всем, кто столкнулся с подобными недобросовестными банками, обращаться в Ассоциацию российских банков, которая не оставляет такие случаи без внимания.

ПЕРСПЕКТИВЫ

Как отмечает Гарегин Тосунян, хотя некоторые банки и приостановили ипотечные программы, уже через год ипотека в России вновь пойдет вверх:
- Я думаю, через год, а может быть и меньше, нас снова ожидает ипотечный бум. Ипотека - это не источник инфляции, как считают многие. Посмотрите на Европу, там условия ипотеки выгоднее и число кредитов гораздо больше.

Так как правительство уже запустило программу, чтобы не допустить кризиса, на ближайшей неделе, по мнению Тосуняна, на банковском рынке ожидаются позитивные изменения. Прошли первые аукционы по предоставлению банкам беззалоговых кредитов, вскоре начнется выдача субординированных кредитов через крупнейшие банки, а также рефинансирование по зарубежным займам. Теперь осталось объяснить общественности, что все в порядке.

...А тем временем от Аляски к берегам России плывет минтай. Эта рыбка приносит американцам около миллиарда в год. Такие перемены и миграция вовсе не связаны с финансовым кризисом - виновато здесь глобальное потепление. Но все равно приятно, что минтаю у нас лучше, чем у них.

Юлия РЫЖЕНКОВА