Вы застраховали автомобиль по полной программе, купили не только обязательную, но и добровольную страховку. Кажется, что теперь можно спать спокойно: если что - всем будет заниматься страховая компания. Но не тут-то было! О том, что произошло после аварии с автомобилем Галины ЗАРЕЦКОЙ, она рассказала “Солидарности”. Случай довольно типичный, поэтому выносим его на страницы газеты.

ИСТОРИЯ ОДНОГО ДТП

Галина Зарецкая купила “Шевроле” в кредит, а значит, она обязана была приобрести полис не только ОСАГО, но и автокаско. Через некоторое время каско ей пригодилось: Зарецкая попала в дорожно-транспортное происшествие. Люди не пострадали, но машина самостоятельно передвигаться не могла. Как и положено, в течение трех рабочих дней Зарецкая пришла в свою страховую компанию “Югория” и сообщила о наступлении страхового случая. В офисе ей предложили договориться по телефону о времени проведения экспертизы, и тут началось самое интересное.

- Я позвонила по поводу экспертизы, а мне сказали, что не будут принимать автомобиль на экспертизу до тех пор, пока не завершится административное расследование. В результате целый месяц, пока шло административное расследование, мой автомобиль не принимали. Хотя в законе указано, что в течение пяти рабочих дней после подачи заявления автомобиль должен быть подвергнут экспертизе, - возмущается Галина Васильевна.

Устав ждать, пострадавшая написала “Югории” досудебную претензию, в которой попросила все же провести экспертизу машины, а также возместить моральный и материальный ущерб. Кстати, к тому времени административное расследование ДТП закончилось, и Галину Зарецкую признали абсолютно невиновной. Досудебная претензия возымела действие, и экспертиза была проведена. Однако починить автомобиль в течение последующих двух с половиной месяцев оказалось невозможно - не было в наличии необходимых запчастей, и их нужно было заказывать в Корее.

- Я не понимаю, почему страховщики ждали завершения административного расследования, если я платила именно за страховое обслуживание автомобиля? - задается вопросом Зарецкая.

Претензий о возмещении вреда страховая компания не признает. Подумаешь, человек выплачивает в течение трех с половиной месяцев кредит, страховку, а ездит на общественном транспорте! Какая мелочь! По телефону ей дали такой ответ: вы путаете ОСАГО и каско. Но как возмещение ущерба от повреждения, угона или полной “гибели” автомобиля (что, собственно, и является целью каско) может зависеть от результатов административного расследования, в котором выясняется, кто виновен в ДТП? Создается впечатление, что это страховая компания “путает” ОСАГО и каско.

СОВЕТЫ АВТОМОБИЛИСТАМ

Поскольку ситуация до боли знакома многим владельцам машин, корреспондент “Солидарности” обратилась за комментариями к Виктору Травину, президенту Коллегии правовой защиты автовладельцев. Вот как он прокомментировал ситуацию:

- Если страховая компания затягивает сроки проведения оценки, а сама ее не проводит, вы по собственной инициативе можете пройти оценку в любой имеющей на это соответствующую лицензию оценочной фирме и предъявить эту оценку вашей страховой компании. Если она не согласна учитывать вашу оценку, а ждет собственной - смело обращайтесь в суд. Указывайте на то, что сроки проведения экспертизы и выплат затянуты, и просите суд обязать страховую выплатить вам причиненный ущерб по оценке, которую сделала независимая компания. Суды, как правило, идут навстречу и обязывают компании выплатить сумму по той калькуляции, которую принесли вы. Ничего страшного в этом нет, просто надо самому больше проявлять инициативу и не ждать, когда за вас что-то сделает страховая компания. К сожалению, таков у нас страховой бизнес. Во всем мире все делает страховая за вас, в нашей стране все делаем за страховую мы.

Кроме того, корреспондент “Солидарности” попросила Виктора Травина дать советы тем, кто только собирается страховать машину. Он обратил внимание на следующее:

- Некоторые страховые компании, чтобы зарекомендовать себя на рынке, предлагают сумасшедше выгодные условия. Однако цены ниже рыночных или ниже, чем у солидных страховых компаний, вызывают сомнение в порядочности фирмы. Лучше страховаться в той компании, с которой кто-то из ваших друзей имел положительный опыт общения. Надо посмотреть, на каком месте в рейтинге находится страховая компания в Интернете.

Обязательно надо читать договор! К сожалению, договор нам дают в таком виде, что читать его без микроскопа невозможно. Ничего страшного, надо взять с собой микроскоп и читать буквально каждый пунктик. Важно помнить, что самые невыгодные для вас положения договора прячутся под очень-очень мелким шрифтом. Как правило, все торопятся, никому читать не хочется или лень. А потом попадаются на том, что при предъявлении претензий страховая компания говорит: мы ничего не можем сделать, вы согласились именно на эти условия - вот здесь стоит ваша подпись. И тут уже ничего оспорить нельзя. Другое дело, если в договоре указаны нормы и положения, которые противоречат Гражданскому кодексу, и вы под этим подписались. Надо помнить, что в этом случае следует руководствоваться кодексом.

АВТОРИТЕТНОЕ МНЕНИЕ

- Сроки надо оговаривать в договоре. Сроки выплат, предоставления машины на осмотр, проведения оценки - буквально все. Если вы сроки не предусмотрели, тогда, в соответствии с Гражданским кодексом, все указанное происходит в “разумные сроки”. А для всех они разные. Помните, что договор автокаско - дело добровольное. Никто вас не принуждает его подписывать. Это публичный договор, и вы смело можете просить внести в него изменения. Договор лишь форма для обсуждения. Если страховая компания не желает менять условия работы, с ней лучше дела не иметь. Когда страховая компания работает по шаблону, значит, это тот шаблон, который, скорее всего, выгоден только ей, - продолжает президент Коллегии правовой защиты автовладельцев. - В том случае, когда сроки все-таки были затянуты, человек может потребовать возмещения материального и морального ущерба, если это предусмотрено условиями договора и если он сумеет доказать это в суде. Но если этого в договоре нет, то деньги со страховой компании можно получить в судебном порядке. Причем если вы докажете, что пока страховая компания два месяца назначала оценку, потом еще спокойно взирала на то, как эту оценку пять месяцев проводят, еще семь месяцев получала заключение... Итого целый год и два месяца вы не имели возможности пользоваться своим автомобилем, потому что он не на ходу, и вы были вынуждены брать автомобиль в аренду (предоставьте подтверждающие это документы), брать автомобиль у соседа (договор в письменном виде, по которому вы платили ему). Вы можете просить отнести все эти расходы на ответчика и обязать его возместить причиненные его бездеятельностью убытки.

Единого же рецепта, по словам Травина, быть не может, все сугубо индивидуально и зависит от того, что вы хотите получить от страховой компании, по какой программе страхуете себя, свою машину или гражданскую ответственность. Да и нет гарантии, что даже самый крупный страховщик, который сегодня работает на рынке с положительным сальдо и внушительным имиджем, не обанкротится именно в тот день, когда у вас наступит страховой случай. В любом случае надо помнить, что если речь идет об ОСАГО, то сумму, которую вам недоплатила страховая компания, вы можете взыскать с виновника аварии. Равно как и по договору страхования машины от ущерба, когда она пострадала в ДТП и страховая компания выплатила вам меньше, чем стоил сам ремонт, тоже можете оставшиеся деньги взыскать в судебном или добровольном порядке с виновника аварии. Сложнее с хищением и угоном. К сожалению, здесь из-за учета амортизации сроки выплат затягиваются. Получить выплаты, кроме как со страховой компании, не с кого. Виктор Николаевич замечает, что не надо соглашаться на такие условия (например, если вы страхуете машину от хищения), когда страховая выплата будет производиться только в том случае, если машину угонят из “ракушки”, гаража или охраняемой стоянки. Ведь если она будет похищена с улицы, то вы денег не увидите.

- Это смешно. Надо понимать, что машину могут угнать откуда угодно, а вы имеете право спать спокойно - и когда машина в гараже, и когда машина на улице. Многие компании говорят, что не будут страховать машину от хищения или угона, если она будет находиться на улице. На такие условия идти нельзя. Пусть это будет чуть-чуть дороже стоить, зато вы будете спокойны за машину всегда, где бы она ни находилась, - поясняет Травин. - Бывает в договоре и такая норма, что человек обязуется хранить машину на охраняемой стоянке, а если не хранил - ему возмещение не положено. А он этого даже не знает. Или записано, что если проводится серьезное расследование, то до выяснения его результатов экспертиза не проводится и возмещение не осуществляется. На это надо обращать внимание при заключении договора. Единственное, что страховая компания должна удостоверить, - что имел место страховой случай, то есть машина пострадала, но в этом не было умысла владельца (обстоятельство, которое исключает страховое возмещение).

С Виктором Травиным соглашается и Виктор Похмелкин, лидер общественного движения автомобилистов, депутат Госдумы:

- Если человек не обладает необходимой подготовкой, то договоры надо заключать с помощью адвоката. Это гораздо дешевле, чем потом разрешать все споры и конфликты. В западных странах это обычное дело, никто не заключает серьезную сделку без помощи адвоката.

Так что, собираясь заключать договор ОСАГО или автокаско, прежде всего найдите грамотного юриста. И не забывайте пословицу: скупой платит дважды.

Юлия РЫЖЕНКОВА