В последнее время в России появилось множество страховых компаний. Реклама гарантирует возмещение убытков в различных ситуациях - от дорожного происшествия до обыкновенного залива соседями. Но реально на сумму страховки нельзя сделать необходимый ремонт ни машины, ни квартиры. А добровольная медицинская страховка совсем не гарантирует качественного и полноценного лечения в предложенных клиниках. Президент Всероссийского союза страховщиков Александр КОВАЛЬ считает, что исправить ситуацию поможет новый закон “Об организации страховой деятельности” и Кодекс профессиональной этики страховщиков, об этом он заявил журналистам 19 января. А специалисты по вопросам защиты прав потребителей советуют страховать только свою гражданскую ответственность, так как все остальное - лишь ненужная трата денег.

КАК ОБМАНЫВАЮТ АВТОВЛАДЕЛЬЦЕВ

Генеральный директор межрегиональной общественной организации “Общество защиты прав потребителей “Фемида” Владимир Петровичев рассказал, что в основном недовольны клиенты-автолюбители, попавшие в аварию. Корреспондент “Солидарности” обратилась в ряд компаний за консультацией о добровольном страховании автомобиля и узнала, что контракты заключают только с владельцами машин, выпущенных не более 7 лет назад. Остальным предлагается лишь обязательная “автогражданка”.

Перед заключением договора проводится страховая экспертиза. Специалисты компании оценивают вашу машину и назначают сумму страховки. То же самое происходит и при заключении повторного контракта, только в этом случае страховка уменьшается с учетом процента износа. В зависимости от выбранных условий страхования, убытки, возникшие в результате страхового случая, могут быть возмещены с учетом износа машины. Возникает вопрос: хватит ли денег страховки на качественный ремонт? Менеджеры компаний уверяют, что в эту сумму всегда вносится оплата именно новых деталей и необходимых работ. Но Владимир Петровичев назвал несколько примеров того, как компании могут искусственно занизить размер страховки.

Вот первый случай. Страховая компания требует от клиента производить ремонт машины только в тех автосервисах, которые указаны в страховом договоре. Потом приезжает специалист компании и подсчитывает, какой объем работ требуется произвести, сколько это будет стоить. По результатам его осмотра и выплачивается страховка, а работники мастерской делают только то, за что заплачено. И вот долгожданный день наступил, машину из автосервиса возвращают владельцу, который сразу же замечает, что ремонт произведен не полностью. В мастерской разводят руками: “За что заплачено, то и сделали”. Получается, что специалисты страховой компании сознательно занижают необходимый объем ремонтных работ, чтобы платить меньшую страховку. И еще, ремонт, оплаченный по безналичному расчету, может продолжаться очень долго - мастера предпочитают наличные. Кстати, ни в одной страховой компании мне не назвали точного срока, определяющего ремонтные работы. А запчасти для замены можно купить самому, только не новые, а подержанные. Это гораздо дешевле.

Во втором случае ремонт машины можно делать в любой мастерской. Но перед этим клиент должен показать пострадавший в ДТП транспорт опять же экспертам из компании. А потом, когда машина будет восстановлена, ее владелец обязан предоставить страховщику весь перечень ремонтных услуг, оказанных автосервисом. Только возмещать их компания будет с учетом вычета из страховки процента износа, который определяется не только по факту поломки, но и с учетом года выпуска машины. И еще, каждый участок машины составляет определенный процент от ее страховки. Если в результате ДТП повреждено что-то одно, например, переднее крыло автомобиля, то и сумма компенсации составит лишь несколько процентов от общей суммы страховки.

Две последних схемы очень просты. Клиенту могут предложить заплатить только 70 - 80% страховки на восстановительные работы. Такое решение обычно обосновывают массой причин. Или вообще признают случай ДТП нестраховым. Доказать свою правоту можно только через суд. Да, и еще, если машина в угоне, и ее не нашли в течение месяца, вам выплатят всю страховку, опять же, за вычетом процента износа. Если впоследствии машина будет найдена, она переходит в собственность страховой компании.

ДЕЛА СУДЕБНЫЕ

Владимир Петровичев рассказал, что выиграть дело через суд автовладельцам удается нечасто. Для доказательства недобросовестности страховщика обманутому клиенту необходимо предоставить множество документов. А если таковых не имеется, то иск и подавать не стоит. Для того чтобы при обнаружении недостатков в ремонтных работах защищать свои права аргументировано, стоит сразу же обратиться в независимую техническую экспертизу. Но и здесь могут возникнуть сложности, ведь, по словам г-на Петровичева, даже в столице очень трудно найти хорошего эксперта повреждений автомобиля.

А дальше - как в плохом кино. Экспертиза стоит совсем не дешево. Хотя, конечно, все зависит от марки машины и степени повреждений. Если проведение диагностики отечественного автомобиля может обойтись в 6 - 7 тысяч рублей, то “обследование” иномарки, к примеру, “мерседеса”, стоит гораздо дороже - несколько тысяч долларов. Так что, обращаясь в суд, каждый автовладелец рискует потерять солидную сумму (судебные издержки, оплата экспертизы), к тому же время, потраченное на доказательство вины страховщика. Зато если иск будет удовлетворен, клиент получит от страховой компании всю потраченную сумму, остаток страховки и компенсацию морального ущерба. Чтобы обезопасить себя на случай обмана, перед заключением договора со страховой компанией текст документа стоит показать юристу.

СТРАХОВКА НА ОДИН АНАЛИЗ

Теперь перейдем к медицинскому страхованию. Как оказалось, и здесь есть свои “подводные камни”. Начальник отдела защиты прав потребителей г. Мытищи Московской области Наталья Юшкова рассказала, что вроде бы гарантированные страховкой медицинские услуги на поверку могут оказаться несколькими анализами в престижном медицинском учреждении. Она рассказала об одном из таких случаев. Жительница Подмосковья приобрела медицинскую страховку на обслуживание в престижной столичной поликлинике в течение года. Обратилась за помощью, и врач назначил ей обследование. В очередной раз придя на прием, женщина неожиданно для себя узнала, что ее страховка уже закончилась, а значит продолжать обследование и лечение ей придется уже в поликлинике по месту жительства. Подавать в суд на страховую компанию обманутая клиентка не стала.

Почему так произошло? Наталья Юшкова объяснила, что страховые компании никогда не показывают своим клиентам расценки поликлиники на различные виды процедур или консультации врача. Поэтому неудивительно, что страховка быстро закончилась, - видимо, обследование оказалось на большую сумму. И еще - врачи кроме необходимых процедур могут назначить и необязательные, которые тоже стоят денег. Так что никакой гарантии качественного и полноценного лечения медицинская страховка не дает.

В БОЛЬНИЦУ ДЛЯ ПРЕЗИДЕНТА

Есть еще один вид медицинского страхования - на случай экстренной помощи. Компания, кстати, одна из самых известных в России, куда корреспондент “Солидарности” обратилась в качестве клиента, гарантирует, что при серьезном заболевании, требующем срочной медицинской помощи, вас разместят в Центральной клинической больнице - самой престижной клинике столицы. Хотя попасть в палату ЦКБ вы сможете только один раз в год, но, кроме того, за ваши деньги вы сможете еще ежедневно вызывать скорую помощь для оказания медицинских услуг на дому. Стоит такая страховка 407 долларов в год.

На вопрос корреспондента, в какую больницу положат клиента, если в ЦКБ нет мест, менеджер компании ответила, что таких случаев не бывает. И застрахованных лиц примут всегда. А уж если мест не окажется, то положат в клинику равнозначной ЦКБ престижности и качества оказания помощи. Странно, но ведь человек платит именно за ЦКБ! И еще, указана ли такая возможность в страховом договоре. Оказалось - не указана, и вообще, договор (или полис) не содержит никакой информации о правах и обязанностях клиента и компании. Просто констатирует когда, кем, на какую сумму, и на какой вид страховки был заключен сей контракт. А вся информация о правах и обязанностях, по словам менеджера, содержится в правилах. “Но у меня на руках их нет, наши клиенты все и так знают”, - ответили корреспонденту.

Показать контракт своему адвокату тоже нельзя. Договор заключается только в присутствии юристов страховой компании. Да и что там можно “изучать”, если по содержанию документ напоминает кассовый чек!

Стоимость услуг поликлиники менеджер компании не назвала, заявив, что это отдельный договор врачей и страховщиков, а клиенту эту информацию знать не положено. Но успокоила: годовая страховка не закончится на середине курса лечения, можно обращаться в поликлинику ежедневно. Только через год в договоре о страховании будет указана сумма “несколько большая той, которую вы заплатили прежде”.

Корреспондент поинтересовалась, может ли человек из другого города, купив страховку, пользоваться услугами московских клиник, предложенных компанией. Оказалось, что столичные гарантии действуют только на расстоянии 50 км от МКАД. И все, а остальные пусть страхуются в филиалах по месту жительства, и лечатся там же. “Везде есть хорошие больницы” - уверенно заявил менеджер. Хотя во многих небольших провинциальных городках частных клиник просто нет, а в государственные можно обращаться и с бесплатным страховым полисом. Словом, на периферии вообще не стоит тратить деньги на медицинскую страховку.

КВАРТИРНЫЙ ВОПРОС

Можно застраховать квартиру - стены, внутреннюю отделку или движимое имущество. Как рассказали корреспонденту “Солидарности” в страховой компании, перед заключением договора в дом клиента приезжает страховщик и производит оценку. На эту сумму и выдается страховка. К примеру, вы решили застраховать несущие конструкции (коробку) и отделку квартиры. Страховщик оценил ее в 35000 долларов. Значит, по договору вы платите 75 долларов в год.

Если по причине, оговоренной как страховой случай, ваш дом полностью разрушен, “компания выплатит всю сумму полностью, с учетом небольшого процента амортизации жилья. То есть на 0,5% меньше”, - уверяет менеджер. В том варианте, когда квартира или имущество частично испорчены (пожар, кража, залив соседями), страховщик снова выезжает на дом и производит оценку степени повреждения.

Начальник отдела защиты прав потребителей Наталья Юшкова считает, что в данном случае вообще не стоит надеяться, что вы получите сумму, достаточную для возмещения убытка. Потому что страховые компании, оценивая ущерб, начинают учитывать множество деталей, которые в процентном выражении, значительно снижают страховку. Например, вы застраховали отделку квартиры на 10000 долларов. Каждый участок вашей квартиры составляет определенный процент от этой суммы. И если у вас, вследствие страхового случая, испорчено что-то одно - соседи залили потолок, то вы получите те 10 %, которые определила вам компания в качестве страховой стоимости этого участка квартиры. Но это только начало... Затем из этих 10% вычтут износ отделки потолка, и эксперт компании произведет оценку степени его повреждения. Если испорчена только его часть, то вам и заплатят только за нее. К тому же стоимость работ и стройматериалов рассчитывается по государственным расценкам. Так что делать ремонт придется практически за свой счет.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

Предостерегая наших читателей от возможного обмана, специалисты организаций по защите прав потребителей советуют: приобретая страховку, требуйте полный перечень прав и обязанностей сторон. И заключайте договор только в присутствии или после консультации своего юриста. Единственное, что действительно стоит страховать - это свою гражданскую ответственность. Ведь если вы случайно причинили вред здоровью или имуществу других граждан или организаций, материальную компенсацию пострадавшим должен выплатить ваш страховщик.

Наталья КОЧЕМИНА