Наблюдая за борьбой россиян против введения в стране так называемой автогражданки - обязательного страхования автогражданской ответственности, - в соседних европейских странах не переставали удивляться. Ведь, не говоря уж о продвинутом “старом” Евросоюзе, даже в менее развитых странах Центральной и Восточной Европы давным-давно такие виды страховок воспринимаются как нечто само собой разумеющееся, попросту - неизбежное.

НЕ ВСЕ ОДИНАКОВО

В Европе каждый владелец автомашины, будь-то частник или предприниматель, раз в году безропотно направляется в одну из страховых компаний, чтобы заключить договор. Причем каждый сам выбирает организацию по душе и по карману. Общих ставок автогражданки нет ни в одной из европейских стран. Агентства сами устанавливает цены на свой полис - в зависимости от особенностей автомашины, от того, кто будет ею управлять, и от ряда иных причин.

Сразу замечу - нет оснований полагать, что после состоявшегося в прошлом году расширения Евросоюза за счет десяти новых стран на всей “союзной” территории неизбежно пойдет процесс унификации автомобильных страховок. Этого не случится. В каждом из государств ЕС формировались на протяжении долгих лет свои положения автогражданки. И если во многих сферах деятельности в ЕС установили жесткие общие требования, то на унификацию страхования, положений гражданского права так до сих пор и не решились, оставляя полный простор для национальных традиций.

Последнее не означает, что у стран ЕС нет интереса к опыту соседей, в том числе по части ремонта автомобилей при наступлении страховых случаев. Например, в Польше с интересом приглядываются к системе страхования в соседней Германии, где больше автомобилей, чем в любой другой европейской стране. Плюс немецкая система страхования радикально отличается от польской. Она настолько щедра к потерпевшим, что полякам, воспитанным на услугах родимых страховщиков, чьи правила мало чем отличаются от существовавших еще во времена ПНР, просто трудно бывает в немецкие чудеса поверить.

Интерес к сопоставлению своего опыта с немецким подогревает в Польше еще и то, что с мая 2004 года ездить полякам в Германию, а немцам - в Польшу стало намного проще. Контакты среди автомобилистов растут в разы, в том числе по части обмена информацией об автогражданке. Не случайно все громче звучат голоса в адрес польских страховых фирм и законодателей о необходимости внедрять лучшие стороны немецкого опыта страхования транспорта.

В ГЕРМАНИИ...

Чем же так нравится польским автовладельцам немецкий опыт? Возьмем хотя бы автогражданку. Невероятно, но факт: в Германии не страховая фирма назначает компенсацию, как это делается в Польше или в России, где пострадавший либо скрепя сердце соглашается с назначенной суммой, либо идет на конфликт и готов безнадежно судиться. Немецкий пострадавший имеет право нанять компетентного оценщика и юриста, которые опишут повреждения автомашины после аварии и направят в адрес страховщиков профессионально составленное заявление о выплате компенсации. Понятно, что такое заявление будет значительно выгоднее пострадавшему, поскольку оценщик и юрист квалифицированно учтут все возможности для выплаты компенсации и не заинтересованы в сокрытии хотя бы ее части. Плохой же оценщик и неэффективный юрист попросту могут потерять клиентов.

Что немаловажно - при страховании гражданской ответственности гонорары оценщику и юристу автоматически входят в сумму компенсации, полагающейся автовладельцу. Выплачивает эти суммы тот, кто застраховал виновника ДТП. В случае же спора между потерпевшим (его представляют нанятые оценщик и юрист) и страховой фирмой дело попадает в суд и... через несколько недель рассматривается. Но страховые фирмы в Германии не заинтересованы в переносе дел в судебные инстанции, так как заранее почти известно, что проиграют. В Польше же пока наоборот - интерес судиться не отпал.

Еще одно преимущество немецкой системы автогражданки по сравнению с польской - в подходе к уровню компенсации затрат, скалькулированных по рыночным ценам. Страховщики в Германии не имеют права навязывать клиентам свои ремонтные ставки. Вся система опирается на данные независимых организаций, которые собирают на рынке сведения о средних рабочих ставках за выполнение того или иного вида ремонтных услуг. Страховые фирмы должны признавать именно эти цифры при калькуляции затрат профессиональными оценщиками. В Германии подобного рода компенсации выплачиваются без учета НДС, в том числе частным лицам, - НДС доплачивается позже, при представлении счета за уже состоявшийся ремонт автомобиля.

Полякам можно только мечтать и о немецкой системе компенсаций - по счету за фактический ремонт, причем потерпевший может выбирать ремонтную мастерскую. При страховании гражданской ответственности немецкая фирма не имеет права навязывать автовладельцу ограничения расценок на услуги ремонтных мастерских. Расценки попросту должны быть такими, какие существуют в данный момент на свободном рынке.

Важно и то, что при устранении последствий аварии потерпевший имеет право на оригинальные и новые запчасти для своего автомобиля. При одном условии - если это не нарушает экономическую целесообразность ремонта, стоимость которого могла бы в таком случае достичь цены новой машины. Не требуется и учитывать стоимостную “амортизацию частей”, обусловленную исключительно возрастом автомобиля, - ни при калькуляции планируемых затрат, ни при предоставлении счета за проделанный ремонт.

А еще страховая компания выплачивает застрахованному компенсацию за сам факт невозможности использования пострадавшей машины или компенсирует затраты по найму временной. Это правило распространяется и на автомобили, которые используются с целью получения заработка.

По автогражданке компенсируются и многие других расходы, связанные с ДТП. Скажем, немецким автовладельцам без проблем оплачивается стоимость ночлега, проезда, телефонных звонков и корреспонденции, регистрации транспортного средства, а также стоимость топлива, содержащегося в баке машины на момент ДТП, и прочее, на что пришлось потратиться застрахованному. Страховка компенсирует даже утраченную прибыль. Для автомобилей, которые за 5 лет имели 100 тыс. км пробега, полагается возврат убытков в размере полной товарной стоимости автомашины. Или же - возврат потерянного заработка.

Интересно и то, что застрахованный, даже решивший ремонтировать свой пострадавший автомобиль, имеет право требовать возмещения затрат в размере 130% актуальной стоимости машины на момент ДТП. При полном же уничтожении автомобиля устанавливается стоимость “того, что осталось”. Страховщик может повысить предложенную оценщиком стоимость остатков автомобиля, но при этом он должен указать конкретного покупателя по такой цене.

В Германии распространены и страховые полисы “автокаско”. Ремонт пострадавшего автомобиля по такой страховке осуществляется по правилам уже не Гражданского кодекса, а договора страхования. Обычно это значительно менее выгодно, чем в случае с автогражданкой. Например, “автокаско” не покрывает расходов на наем оценщика и юриста.
Сказанное, конечно же, не означает, что пострадавший, имеющий “автокаско”, беззащитен перед страховой фирмой. Более половины немецких водителей, имеющих “автокаско”, покупают в другой страховой фирме так называемую “юридическую страховку”, позволяющую без расходов со стороны застрахованного подключить к разбирательству и оценщика, и юриста - при возникновении спора по поводу “автокаско”.

....И В ПОЛЬШЕ

“В Германии системы страхования автовладельцев выработали настолько отличные от наших социальные привычки, что немецкому гражданину, впервые столкнувшемуся с польской страховой фирмой, остается только... достать свою юридическую страховку и вместо себя выслать на дальнейший бой юриста”, - пишет одно из польских изданий. Так ли уж справедливы эти суждения?

Вообще цены автогражданки в Польше довольно высоки. Причем годовой полис обходится индивидуальному владельцу машины в два-три раза дешевле, чем владельцу корпоративному. Дело в том, что для частника существует система многочисленных скидок, учитывающих его, как автовладельца, индивидуальные достоинства. Для фирм преимущество лишь одно - длительность страхования и безаварийная езда. Скажем, в Польше годовая автогражданка для автомобиля “фольксваген-пассат” выпуска 1992 года, с 2-литровым двигателем обойдется фирме от 400 до 700 долларов (в зависимости от выбора страхового общества), а индивидуальному владельцу - не более 200 - 300 долларов!

Если внимательно ознакомиться с положениями договоров страхования автогражданской ответственности в Польше, то внешне все выглядит вполне пристойно. Мне, например, нравится такое положение: даже если владелец машины пропустил срок переоформления договора страхования автогражданки, он все равно считается застрахованным и не вычеркивается из числа клиентов страхового общества, где получил полис. Просто взносы за страховку будут автоматически засчитываться ему в долг месяц за месяцем, пока клиент сам не появится в офисе и не внесет оплату. Чтобы выйти из списка, клиенту необходимо письменно заявить о решении сменить страховое общество или же о том, что у него больше нет данного автомобиля.

И создается впечатление, что в Польше пострадавший имеет, пусть и не по немецким стандартам, но все же довольно солидную и справедливую базу для возмещения ущерба.

К сожалению, не всегда. На практике после наступления страхового случая клиент нередко сталкивается с негативными реалиями. Сама польская пресса подтверждает, что страховщики зачастую оказывают давление на автовладельца, навязывают проведение ремонтных работ исключительно в тех мастерских, с которыми сотрудничает страховая фирма, хотя по действующим положениям автогражданки клиенту предоставляется право самому выбирать автосервис.

Но слабая юридическая подготовленность автовладельцев и отсутствие помощи юриста и оценщика не позволяют клиенту сделать правильный выбор, отстоять собственные интересы. В том числе - когда возникает желание получить компенсацию не только за утрату автомобиля, но и ущерб, возникший из-за потери возможности использовать транспортное средство для заработка.
Нередки пока еще и споры о возврате средств за наем временного автомобиля. Польскому водителю сначала советуют четко договориться со страховщиками и получить разрешение на подобную замену транспортного средства на конкретный срок. Иначе и эти расходы придется покрывать из собственного кармана...

Владимир КИРЬЯНОВ
собкор, Варшава