Микрофинансовые организации (МФО) занимаются в основном кредитованием малого бизнеса. Но вот известны потребителю они больше как компании, предоставляющие небольшие кредиты под грабительские проценты. Чтобы восстановить свою репутацию, МФО предлагают выделить «займы до зарплаты» в отельную категорию услуг, а компании, предоставляющие такие займы, обязать сообщать клиенту эффективную ставку кредитования.
2800% годовых
«Экспресс-кредит за час! До 50 тысяч рублей!»
«Кредиты. Нужен только паспорт. Выдача в течение одного дня. Погашение еженедельное. Срок до 52 недель»
Эти и аналогичные объявления видел каждый россиянин: на столбах, на остановках, в вагонах метро, в интернете. До начала этого года подобные объявления привлекали не так уже много внимания. Все изменил скандал, связанный с «Почтой России», где некая организация «Мини-Займ Экспресс» стала выдавать микрокредиты любому совершеннолетнему россиянину имеющему постоянную работу или пенсию. Под 2% в день. То есть берешь 3 тысяч рублей на неделю, а возвращаешь уже 4600. Итого в год – 2800%. Общественность возмутилась. Так как «Мини-Займ Экспресс» использовал почтовую сеть и символику, весьма похожую на почтовую, все решили, что ростовщичеством занимается госорганизация.
Спасая репутацию своей организации Генеральный директор «Почты России» Александр Киселев написал письмо председателю комитета по финансовому рынку Госдумы Наталье Бурыкиной с предложением внести поправки в закон «О микрофинансовой деятельности». Согласно этим поправкам годовая процентная ставка по микрозаймам, которые выдаются на почте, не может превышать десятикратного размера ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Примерно с той же целью, спасти свою репутацию, представители крупных микрофинансовых организаций организовали пресс-конференцию 13 марта. Основной тезис мероприятия был прост: микрофинансирование – это не ростовщичество, и «займы до зарплаты» составляют лишь незначительную долю на рынке микрофинансирования. Так что же такое микрофинансирование и на какого клиента оно работает?
Что такое микрофинасирование
В соответствии с определением ООН, микрофинансирование представляет собой оказание небольших по размеру финансовых услуг (в первую очередь, займов, сбережений и денежных переводов), субъектам микробизнеса, начинающим предпринимателям, а также физическим лицам, - на цели, связанные с развитием и повышением качества жизни. А пользуются этими услугами клиенты, которым отказывают банки.
Мировой рынок микрокредитов оценивался на начало 2011 года уже примерно в 100 млрд. долларов США и охватывал около 40 млн. заемщиков. В России микрофинансирование зародилось около 15 лет назад в нескольких пилотных проектах, но пока развито достаточно скромно. На начало этого года в государственном реестре микрофинансовых организаций было зарегистрировано 1113 юридических лиц. Размер рынка микрофинансирования в России на конец 2011 года составил не менее 33 млрд. руб., из них микрокредитование бизнеса направлено около 60% от совокупного портфеля микрозаймов (включая микрофинансовые организации и кредитные кооперативы). Средневзвешенная процентная ставка по микрозаймам составила - 29,7% годовых (по 15 крупнейшим компаниям). При этом «займы до зарплаты» в портфелях крупнейших микрофинансовых организаций составляют менее 1%.
«Займы до зарплаты»
Кредит "до зарплаты" (Pay Day Loans) - это краткосрочный кредит наличными, выдаваемый до следующей зарплаты - изначально, как правило, на срок до одного месяца. Нередко кредит продлевают за дополнительную плату, если заемщик не в состоянии его погасить. Процентные ставки весьма высоки и часто варьируются от 1000% до 4500%. Следует также отметить, что PDL-компании существуют в большинстве развитых стран мира, причем особенно быстрое развитие этого сегмента кредитования наличными началось в ходе глобального экономического кризиса 2008-2009 годов. В Великобритании около 4 млн граждан берут кредиты "с доставкой на дом" и около 2 млн - кредиты "до зарплаты".
В США оборот сегмента "зарплатных кредитов" в 2010 году составил порядка 40 млрд. долларов. Получить такие кредиты можно в магазинах, ломбардах, через бесплатные номера или веб-сайты. Условия получения кредита – предоставление персональных данных, счет в «приличном» банке и наличие гарантированного ежемесячного дохода. Кредит просто списывается вместе с процентами в день поступления на счет заработной платы. Обычно при помощи такого кредита можно получить от 50$ до 1000$. Как правило, на срок в две недели.
В Англии же распространена модель кредитования «с доставкой на дом» - Home Door Lending, которое часто называют Home Credit. Местный агент приходит к вам домой и выдает небольшой кредит - от 100 фунтов до 2000 фунтов стерлингов. Оплату в погашение такого кредита агенты собирают еженедельно или ежемесячно; процентная ставка - около 500% годовых.
Российская специфика
Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вступил в силу чуть больше года назад - 4 января 2011 года. Но появление в России «займов до зарплаты» с этим законом практически никак не связано. Первые подобные компании («Быстро - деньги», «Экспресс - деньги» и т.д.) появились на рынке примерно за год до вступления в силу закона и осуществляли свою деятельность а рамках регулирования, установленного Гражданским кодексом РФ для заемных отношений. В принципе закон разрешает брать в долг у кого угодно под любые проценты, ограничений нет. Как правило, российские PDL-компании выдают небольшие займы от 2 до 50 тыс рублей на сроки от трех дней до двух месяцев. Правда, большинство организаций, объявления которых вы видите в общественном транспорте, полулегальны.
- Исследование рынка показало, что 80% объявлений расклеивают «серые организации», - рассказал Михаил Мамута, Президент Российского микрофинансового центра (РМЦ), - при этом в этих «серых» организациях кредиты «стоят» на 20-25% дороже, чем легальных.
Впрочем, с осени 2011 года часть PDL – организаций решила войти в государственный реестр МФО-компаний. Микрофинансовые организации вовсе не рады этой «легализации». Согласно международной классификации, «займы до зарплаты» не относятся к микрокредитованию, а выделяются в отдельную группу кредитных продуктов. Того же хотят и отечественные кредиторы – «займы до зарплаты» портят им репутацию, да и искажают статистику.
Лицо кредитора
На пресс-конференции представители микрофинасовых организаций показали убежденность в том, что их деятельность носит социальный характер, да и борется с бедностью. К тому же вытесняет «серое» ростовщичество в малых городах и населенных пунктах со слабым уровнем развития банковской инфраструктуры. Эта точка зрения обоснована – развитию рынка микрофинасовых услуг содействует государство. Поддержку оказывает Минэкономразвития РФ и ВЭБ/МСП-Банк. Чиновник Минэкономразвития, присутствовавший на конференции, поведал, что его ведомство занимается поддержкой микрофинансирования с 2005 года. За эти годы министерство потратило на поддержку 2 млрд рублей. Благодаря этим вливаниям было создано 67 региональных микрофинансовых организаций и 50 муниципальных.
Но кто пользуется услугами этих компаний? Те, кто не может рассчитывать на кредит банка. В 2011 году около 70% микрозаймов были выданы в малых городах и сельской местности. Более 60% заемщиков МФО - женщины, 20% заемщиков - молодые люди до 28 лет, т.е. те, кому получить кредит на развитие бизнеса особенно тяжело. Количество заемщиков - субъектов малого предпринимательства, получивших займы в микрофинансовых организациях в 2010 году, оценивалось в 200 тыс. единиц. Особенно актуально микрокредитование бизнеса для начинающих предпринимателей со стажем работы до 1 года – им тяжелее всего получить банковские кредиты.
- Наша компания занимается исключительно кредитованием малого бизнеса, - рассказал представитель ООО «Микрофинанс», - у нас есть представительства в регионах. Всего за годы своей работы мы выдали 4 тысячи кредитов на сумму 1,6 млрд рублей. Как правило, кредит берут на развитие торговых предприятий. Среди наших заемщиков высока доля начинающих бизнесменов – у 11% заемщиков бизнес существует менее года. Доля мужчин выше – 57% против 43% женщин. Чаще всего берут займы кредиторы в возрасте от 41 до 50 лет (35%), при этом количество заемщиков в возрасте до 28 лет у нас достаточно высоко. Особенно по сравнению с банками. В целом статистика показала, что наш клиент сильно отличается от банковского клиента. Поэтому мы скорее не конкурируем с банками, а дополняем их.
Перспективы
Перспективы у этих «дополняющих» организаций достаточно хорошие. За прошлый год рынок микрофинансовых услуг вырос на 34%. В этом году крупные участники рынка рассчитывают «вырасти» на 50-90%.
- Это вполне реалистичнее цифры, - считает Мамута, - рынок еще не насыщен. Сотовые операторы во время насыщения рынка росли более чем на 100% за год. В нашей же сфере насыщение рынка произойдет лишь года через три-четыре.
Впрочем, рост рынка выгоден как МФО - просрочки снизились с 7,16% до 5,17% (в банковской сфере с 5,43 до 4,74%); так и клиентам – из-за возросшей конкуренции средневзвешенная ставка на рынке классического микрофинансирования (без учета Pay Day Loans) упала за три года с 30,6% до 27%.
Предложения МФО
- Мы не считаем «займы до зарплаты» чем-то ужасным. На той же «Почте России» за месяцы работы нашлось лишь 400 клиентов. Имея выбор, человек, естественно, выберет более выгодный процент. В этих случаях, пожалуй, у людей просто не было шансов получить кредит где-то еще. Законодательно ограничить проценты так же вряд ли будет эффективно – просто сформируется черный рынок, появится криминал. Гораздо проще обязать эти компании полностью раскрывать информацию потребителям – клиент должен понимать, сколько он будет отдавать годовых процентов, а не «суточных».
Так же, помимо выделения «займов до зарплаты» в отельную категорию и обязательств по полному предоставлению информации клиенту, представители МФО предлагают обязать PDL – компании участвовать в бюро кредитных условий, что позволит выявлять неблагонадежный клиентов.
Житейские выводы
В общем, дорогие наши читатели, выгоднее всего быть инвестором микрофинансовой организации – рынок развивается быстро, прибыли стабильные. Впрочем, если вы только создали бизнес и нам нужны деньги для «раскрутки», то кредит в микрофинансовой организации для вас весьма приемлемый выбор. Если же вам срочно понадобилось немного наличных на короткий срок, скажем, успеть купить холодильник с большой скидкой до окончания акции, можете рискнуть и с кредитом «до зарплаты». Но выбирайте при этом организацию, зарегистрированную в реестре микрофинансовых организаций. И расплачивайтесь аккуратно, иначе ваш долг, растущий не по дням, а по часам, будет продан коллекторскому агентству. А практика показывает, что российские коллекторы не всегда руководствуются законом и этикой.
Полина Самойлова
