Человек, не способный выплачивать свои долги, сможет сам обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Это даст ему возможность прибегнуть к рассрочке долгов и позволит отсрочить продажу его имущества с молотка на срок от полугода до пяти лет. А то и избежать такой «распродажи». Недавно Госдума приняла в первом чтении законопроект о банкротстве физических лиц. Документ планируется ввести в действие примерно с января 2014 года. Согласно проекту банкротом можно будет объявить гражданина, задолженность которого перед кредитной организацией - более 50 тысяч рублей, а просрочка превысила три месяца. Признать гражданина банкротом может только суд, обратиться в который имеет право любой кредитор физического лица либо сам должник. "Солидарность" решила выяснить как будет работать новый закон и для кого он более выгоден: для кредиторов или же для граждан, не рассчитавших свои финансовые силы.
Суть проекта
С момента признания банкротом человек не может регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, а если он уже ИП - регистрация аннулируется. При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяется процедура реструктуризации долгов, которая вводится на полгода и, если у должника есть регулярный доход, может быть продлена до 5 лет. В ходе реструктуризации долгов не допускается продажа отданного гражданином ранее в залог: имущества, необходимого для его профессиональных занятий; жилого помещения, если оно у него единственное пригодное для постоянного проживания; земельного участка, где расположено указанное жилое помещение.
При обсуждении проекта выяснилось, что даже расплатившемуся должнику, прошедшему процедуру банкротства, в этом варианте закона никакой реабилитации не полагается - одни декларации. После индивидуального банкротства он поражается в «кредитных правах», а именно: он не вправе в течение 5 лет со дня признания его банкротом принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на свое банкротство.
Как рассказал депутатам замминистра экономического развития Олег Фомичев, количество «кредитных» должников в стране огромно, задолженная сумма только по потребительским кредитам превышает 316 млрд руб. - «при среднем размере кредита 40 тысяч рублей». Это не считая долгов по оплате жилищно-коммунальных услуг. Депутаты подвергли чиновника перекрестному допросу. Они указывали на то, что банки различными рекламными приемами навязывают людям кредиты, а затем выбивают долги с помощью коллекторов, отнимая последнее. Фомичев ответил в том смысле, что закон принимается как раз в защиту граждан, он побудит кредитные организации не вести рисковую политику и не выбивать долги по «серым» схемам, а наоборот - предлагать разумные проценты и вообще все делать по закону. А, допустим, от отъема единственного жилья как залога защитит закон и суд...
Война поправок
По новому закону, у банкрота не смогут отнять единственное жилье, даже если оно находится в ипотеке (в залоге). В изначальном варианте проекта такая возможность была, однако ко второму чтению депутатам рекомендовали принять поправку, которая исключает возможность продажи с молотка принадлежащего банкроту жилого помещения, если оно у него единственное. Логика следующая: поскольку выплаты по долгам заемщика будут длиться до 5 лет процедура, то если за этот срок он не смог расплатиться, ему грозит распродажа имущества, в том числе и недвижимого. А право на жилье гарантируется конституцией, на что в начале осени указал и Конституционный суд РФ. По мнению судей, при доработке проекта необходимо исключить из распродаваемого имущества возможность продажи единственного жилья.
Взамен планируется ужесточить требования для банкротов по остальным видам кредитования (кроме ипотеки). Так, ко второму чтению подготовлена поправка, которая сокращает период просроченной задолженности перед кредитной организацией с полугода до 3 месяцев, и уже через «квартал» банк может потребовать банкротства недобросовестного заемщика. Еще одна поправка касается возможности увеличения суммы задолженности, которая дает кредитору право потребовать банкротства, - с 50 тыс. до 100 тыс. руб. Иными словами, «счетчик» для мелких должников заработает позже, точнее у них будет больше времени образумиться, извернуться и должок отдать.
А за преднамеренное банкротство и мошенничество при банкротстве (когда человек, например, объявил себя банкротом, чтобы не отдавать кредит) гражданина могут посадить в тюрьму на срок от 3 до 6 лет (такие поправки к УК тоже готовятся).
«А»-справка
Законопроект «О внесении изменений в ФЗ о несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» урегулирует основания, порядок и последствия признания банкротом гражданина РФ, в том числе индивидуального предпринимателя. Дела о признании гражданина банкротом рассматривают арбитражные суды. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают сам гражданин и конкурсные кредиторы (либо уполномоченный кредитором орган).
При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяется особая процедура банкротства - реструктуризация долгов. Она для поэтапного погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, в соответствии с условиями плана, утверждаемого арбитражным судом. План реструктуризации долгов предусматривает порядок и сроки погашения долгов гражданина. Гражданин вправе прибегнуть к услугам финансового управляющего, который будет вести процедуру реструктуризации долгов, либо выполнять функции управляющего самостоятельно. Если по окончании реализации плана реструктуризации все долги, включенные в этот план, были гражданином погашены, то арбитражный суд прекращает производство по его делу. Если долги были погашены не полностью, суд отменяет план реструктуризации и признает гражданина банкротом.
Имущество такого гражданина подлежит включению в конкурсную массу и продаже на торгах. Но с молотка запретят продавать: 1) жилое помещение, если оно является единственным местом, пригодным для постоянного проживания гражданина; 2) земельный участок, на котором расположено указанное жилое помещение; 3) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования. Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, а гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
Комментарий юриста
- Этот закон значительно усложняет жизнь банкам, - считает один из юридических консультантов, - Сейчас банк накручивает проценты на то, что вы ему должны, плюс, если вы не производите соответствующих выплат, банк вправе налагать штрафные санкции, например, проценты на проценты и так далее. В результате сумма процентов может значительно превышать тело первоначального кредита. Теперь же (если руководствоваться законопроектом в его нынешнем виде), когда человек понимает, что он не может выплатить этот кредит, он пытается его реструктуризировать, а если не получается, может признать себя банкротом. С момента как он подал заявление о банкротстве, проценты прекращают набегать, соответственно прекращается и начисление любых штрафных санкций. Это уже значительное облегчение. Если раньше представители банков шли и совершенно спокойно взыскивали все причитающиеся им проценты на момент вынесения решения судом, а после действовали через службу судебных приставов, то теперь человек вправе отсрочить свой дефолт и вполне возможно выбраться из него.
Кроме того, насколько мне известно, люди сейчас буквально замордованы различными коллекторскими агентствами с замашками из начала 90-х годов. Это организации, основной вид деятельности которых выкуп чужих долгов с большим дисконтом, то есть за меньшие деньги. Это вполне приемлемая практика, и любое юридическое лицо может этим заниматься. То есть я могу пойти и купить чей-то долг за половину и пытаться предпринять все необходимые законные действия, чтобы получить его в максимальном объеме. Нормальная коммерция. Но много вопросов возникает к тем методам, которыми зачастую пользуются подобного рода агентства. Должника буквально изводят звонками, встречами, обращениями и жалобами его родным и близким. Я не могу говорить о фактах запугивания, поскольку я с этим впрямую никогда не сталкивался, но предположить наличие таких эксцессов вполне логично. Видимо, с введением новых норм, коллекторским агентствам придётся действовать по другим правилам.
Мнение банкиров
Портал о банках и банковских услугах bankir.ru попросил ряд специалистов прокомментировать этот законопроект. Вот что рассказали участники рынка:
Комментирует заместитель начальника департамента по работе с проблемными активами Банка «Открытие» Андрей Величко:
- В нашей стране уже много лет действует Закон о несостоятельности (банкротстве), регламентирующий соответствующие процедуры в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Ни для кого не секрет, что несмотря на многолетнюю практику его применения, он и сегодня далек от того, чтобы отвечать тем целям, для достижения которых его принимали. В этих условиях, когда уже действующий в нашей стране институт банкротства столь несовершенен, принимать закон о банкротстве физических лиц как минимум преждевременно. То регулирование банкротства физических лиц, в котором его предлагает представленный законопроект, неизбежно приведет к тому, что недобросовестные заемщики получат дополнительную возможность избежать взыскания. Процедура сбора долгов не станет легче, а вот «процедура» уклонения от погашения задолженности выйдет на качественно новый уровень, что, в свою очередь, не может не отразиться на размерах ставок по кредитам, а значит и на кармане добросовестных заемщиков. В отсутствии желания у должника погасить долг, законопроект предоставляет ему возможность раз в 5 лет успешно «очиститься» от всех своих обязательств с тем, чтобы в последующем снова ими обрасти.
Комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина:
- На мой взгляд, принятие данного закона осложнит процедуру взыскания задолженности по кредиту и обращение взыскания на заложенное имущество должника. В законодательстве об исполнительном производстве уже существуют механизмы, когда при отсутствии имущества и источников погашения кредита, исполнительное производство завершается выдачей акта о невозможности взыскания. Введение нового закона даст возможность недобросовестным должникам тормозить процесс взыскания задолженности: после получения исполнительных документов (что уже занимает 6-12 месяцев), заемщик может начать процедуру банкротства и, фактически, банку придется участвовать в судебных процедурах дважды. К тому же, в законопроекте установлена минимальная сумма задолженности для инициирования банкротства в размере 50 000 рублей. Такая минимальная сумма может привести к существенному увеличению загрузки судов, времени судопроизводства, затратам банка по взысканию задолженности, поскольку процесс банкротства является трудоемким и длительным процессом.
Комментирует директор юридического департамента ОАО "Бинбанк" Артем Коновалов:
- Принятие законопроекта о банкротстве физических лиц для кредитных организаций, прежде всего, означает, что при наличии оснований признания должника банкротом, прохождении установленных процедур в деле о банкротстве и объявлении должника банкротом, возможность взыскания банком долга утрачивается. При этом должник будет освобожден от дальнейшего исполнения даже тех требований кредиторов, которые не были заявлены при введении процедур, применяемых в деле о банкротстве должника.
Также наличие возможности для физических лиц инициировать собственное банкротство может спровоцировать попытки недобросовестных граждан объявить фиктивное банкротство. Вместе с тем, кредитные организации на момент принятия решения о предоставлении кредита будут владеть информацией о том, что гражданин в течение ближайших пяти лет был объявлен банкротом. Предполагается даже создание единого реестра, содержащего сведения о гражданах-банкротах. Также наличие законодательного механизма осуществления реструктуризации долгов расширит возможности кредитной организации, направленные на урегулирование просроченной задолженности добросовестных заемщиков.
