Top.Mail.Ru
Александр Сафонов

Долги против доходов

Александр Сафонов
Доктор экономических наук

Росстат радует цифрами роста реальных доходов населения. Но это как-то не отражается на показателях задолженности населения по кредитам. То ли рост небольшой, то ли кредиты велики... И это не история отдельно взятой семьи, а история борьбы с бедностью и стабильности финансовой системы страны.

По данным ЦБ, около 54% занятого населения имеют долги перед кредитными организациями! Причем у 10,6% занятых - задолженность по ипотеке (с учетом созаемщиков). В стране к 1 сентября этого года не имели кредитов 33 млн человек, а 39,5 млн - имели. Жизнь в долгах. Ну ладно, скажут, весь мир живет в кредит - и мы можем. Можем-то можем, но наступает время расплаты, а наша история несколько отличается от зарубежных.

РАДОВАТЬСЯ ПРЕЖДЕВРЕМЕННО

По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), у 25% заемщиков просрочки по кредитам больше трех месяцев, а число просрочивших выросло за 9 месяцев года на 4%, до 10 млн человек. Вдумайтесь: из 40 млн взявших у банков деньги в долг у 10 млн нет возможности этот долг обслуживать. Это просто катастрофа!

Таким образом, больше 12% заемщиков не могут справиться с кредитной нагрузкой из-за слишком низких доходов. Кто-то скажет: что банки выдавали займы кому попало. Доля правды в этом есть, но правда и в том, что просрочка появляется и по новым кредитам, уже после того, как ЦБ ужесточил требования к оценке кредитоспособности граждан.

ПОСЛЕДНЯЯ НАДЕЖДА БАНКОВ

По данным НАПКА, “за 9 месяцев объем первичных (ни разу не бывших в работе у коллекторов) передач просроченных банковских кредитов коллекторским агентствам в рамках агентской схемы составил 453 млрд руб. Это на 10% выше аналогичного показателя прошлого года”. А в прошлом году рост таких долгов, передаваемых коллекторам, был 40%. Но причина этой разницы прежде всего в низких показателях задолженностей, передаваемых коллекторам в 2017 году. Так что радоваться преждевременно. Об этом говорит другой показатель - количество долгов, передаваемых банками в работу. Их рост достиг 83%, или на 73 п.п. выше, чем за 9 месяцев 2018 года. Видимо, банки понимают: обычным порядком такие займы уже не вернуть, последняя надежда - коллекторы.

Но банки передают коллекторам и мелкие долги (средний долг заемщика - 58,5 тыс. руб.). То есть уже не ждут, а стараются купировать проблемную задолженность на самых ранних стадиях. Ужесточают систему управления рисками.

Серьезно изменилась и структура передаваемых коллекторским агентствам долгов. По данным НАПКА, за 9 месяцев “выросла доля передаваемых в работу кредитных карт (5 п.п.) и автокредитов (9,7 п.п.), при этом доля потребительских кредитов (включающих в себя pos-кредиты и кредиты наличными) “похудела” на 14,2 п.п., до 67,6%”. (Pos-кредиты выдаются в торговых точках на определенные товары.)

То есть сначала банки в поисках клиентов активно раздавали кредитные карты направо и налево, не проверяя финансовых возможностей клиентов. И теперь не очень просвещенные в банковской сфере клиенты отвечают за жизнь в кредит.

НИЧЕГО ЛИЧНОГО…

Как говорит президент НАПКА Эльман Мехтиев, “структура агентского портфеля коллекторских агентств прямо пропорционально зависит от кредитного”. И если банки активны в том или ином сегменте, то через полгода-год в работе агентств вырастет именно этот сегмент. В последний год развивалась выдача кредитных карт и автокредитов. Первое - из-за того, что при сохраняющихся рисках кредитор может менять лимит в зависимости от платежеспособности клиента. Второе - по причине того, что сделать крупную покупку не в кредит люди не могут. “Очевидно, что чем больше выдач, тем больше просрочки, и тем больше ее в структуре работы коллекторов”, - говорит Мехтиев.

Специалисты полагают, что по итогам 2019 года от банков к коллекторам будет передана немалая сумма для взыскания - до 550 млрд руб. просроченной задолженности ( в 2018-м - 505 млрд).

КАКОВО ЖИТЬ В КРЕДИТ

Как показывают исследования, большинство заемщиков пытается честно вернуть долги. Для этого люди сокращают расходы на развлечения, одежду, потребительские товары и продукты - сокращение доходит до 30% от предыдущего уровня расходов.

В итоге бремя становится непосильным - у 7% заемщиков при зарплате 20 тыс. руб. на выплату кредитов уходит ее половина. А те, у кого зарплата повыше, используют кредиты для поддержания привычного уровня жизни.

Минэкономразвития считает, что около 50% заемщиков отдает в счет долга 50% своих ежемесячных доходов. Круто!

*   *   *

Положение спасти мог бы рост доходов на уровне 8% ежегодно. Но где ж его взять? Минэкономразвития на это и не рассчитывает. Остается уповать на светлое будущее: авось коллектор отчается требовать с бедняка то, чего у того нет.

Комментарии

Чтобы оставить комментарий войдите или зарегистрируйтесь на сайте!


Чтобы оставить комментарий войдите или зарегистрируйтесь на сайте



Если вам не пришло письмо со ссылкой на активацию профиля, вы можете запросить его повторно



Новости Партнеров
Все авторы


Новости СМИ2


Киномеханика